Hva er et amortisert lån?
Et amortisert lån er et lån der utbetalingene er det samme beløpet hver måned. Hver betaling betaler noe av renten på lånet og noen av hovedstolen, eller lånt beløp. Et amortisert lån kan være totalt, noe som betyr at utbetalingene vil forbli de samme til den angitte perioden da lånet er nedbetalt. Alternativt betyr delvis amortiserte lån at ved utgangen av den fastsatte betalingsperioden forfaller en stor tilleggsbetaling, kalt en ballongbetaling.
Vanligvis vil et autolån sannsynligvis være et amortisert lån. Spesielt i løpet av de første månedene av lånet, vil mesteparten av betalingen sannsynligvis gå mot renter. Svært lite av de tidlige utbetalingene vil faktisk betale ut hovedstolen, på grunn av at det amortiserte lånet belaster all rente på forhånd. Så med et hvilket som helst amortisert lån øker gradvis betalingen til hovedstolen og rentebetalingen synker, selv om betalingsbeløpet er det samme.
Ulempen med et amortisert lån de første årene er at prosentandelen av eiendom man faktisk eier kan være veldig liten. I et amortisert lån for et kjøretøy er det vanligvis et punkt der videresalgsverdien på bilen er mye lavere enn det faktiske beløpet man ville skylde på bilen hvis det betales umiddelbart.
Denne opp-ned-effekten oppstår fordi man har brukt så lite på faktiske hovedbeløp og så mye på renter. Det er vanligvis et utbetalingsbeløp som er mindre enn det totale skyldige beløpet på lånet. Dette tilsvarer kanskje ikke den faktiske verdien på bilen.
Hvis man ser på et amortisert lån, vil man se samme effekt hvis boligverdiene falt. For eksempel, i et amortisert lån på 15 000 000 000 dollar med 7% rente, er betalingen nær 900 dollar per måned. Rektor betalt i løpet av det første året varierer fra 300-400 USD per månedlig betaling. Et større beløp av betalingen, omtrent 500-600 USD, betaler renter på det amortiserte lånet.
På slutten av det første året av dette amortiserte lånet, kan man ha 3600-4200 USD av hovedstolen betalt. Hvis husverdiene synker 10 000 dollar det året og man må videreselge huset, vil man gjøre det med tap, noe som påvirker størrelsen på eventuelle forskuddsbetalinger man måtte motta. Selv to eller tre år etter utbetalinger, kan synkende eiendomsverdier bety at salg av hjemmet kan føre til et totalt tap av ens første forskuddsbetaling.
Man kan generelt få mer eierskap til en eiendom ved å betale ytterligere beløp til hovedstolen i det amortiserte lånet. Vanligvis må man først finne ut om utlånsbyrået vil tillate ekstra utbetalinger til rektor. Videre bør man sørge for at utbetalinger til hovedstolen er tydelig merket og blir kreditert som sådan av banken eller låneselskapet. Noen ganger blir det betalt at det å starte en tilleggsbetaling på et amortisert lån som en tidlig start på ens neste planlagte betaling. Sørg for å sjekke at banken faktisk krediterer disse utbetalingene "til hovedstolen."