Wat is een kapitaalhypotheek?

Een kapitaalhypotheek is een hypotheek waarbij de kredietnemer tijdens de looptijd van de hypotheek alleen rente aan de kredietgever betaalt en afzonderlijke betalingen toepast op een kapitaalbeleid. Het beleid vervalt wanneer de hypotheek eindigt, waarbij de hoofdsom van de lening wordt afgelost en soms een surplus wordt geboden dat aan de eigenaar van het beleid wordt betaald. In het geval dat de kredietnemer sterft voordat de hypotheek is afgelopen, wordt de polis onmiddellijk uitbetaald.

Bij een kapitaalhypotheek heeft de kredietnemer twee verschillende overeenkomsten. De ene is bij een verzekeringsmaatschappij voor het kapitaalbeleid. Meestal wanneer de lener begint te winkelen voor huizen en leningen, verstrekt de verzekeraar een zogenaamde pre-projectiebrief, met een beschrijving van het bedrag dat aanwezig moet zijn in de schenking wanneer het afloopt. De kredietnemer werkt ook een regeling uit met een geldschieter voor een lening met alleen rente, met behulp van de preprojectiebrief als bewijs dat de hoofdsom zal worden afbetaald wanneer de kapitaalhypotheek afloopt.

In de loop van de schenkingshypotheek ontvangt de kredietnemer regelmatig reprojectiebrieven die aangeven of de schenking op schema ligt. Als de rentetarieven veranderen, kunnen deze letters bijvoorbeeld worden aangepast om aan te geven dat de schenking te kort komt wanneer de lening afloopt omdat deze niet genoeg geld verdient. Dit vereist dat de lener meer aan het beleid betaalt om ervoor te zorgen dat er voldoende geld aanwezig is wanneer het afloopt.

Wanneer de hoofdsom opeisbaar wordt en de polis vervalt en wordt uitbetaald, is het mogelijk om een ​​overschot te hebben, hetzij vanwege een stijging van de rentevoeten of vanwege eventueel toegekende voordelen, zoals een bonus voor een jaar waarin de algehele kapitaalfonds verdiende meer geld dan verwacht. Dit overschot kan door de kredietnemer worden ingehouden nadat de geldschieter is terugbetaald. Als de schenking vervalt en er niet genoeg geld is, moet de lener het verschil op de schenkingshypotheek goedmaken.

Schenkhypotheken verschillen sterk van aflossingshypotheken, waarbij leners elke maand geld naar de kredietgever sturen om een ​​deel van de hoofdsom en een deel van de rente af te betalen. Hypotheken met alleen rente zijn in sommige regio's bekritiseerd omdat ze soms niet goed worden beheerd of omdat het aantal tijdens het aanvraagproces wordt gemasseerd zodat iemand een hypotheek kan afsluiten die eigenlijk te groot is om te verwerken. Ze kunnen echter een handig hulpmiddel zijn voor sommige leners en een financieel adviseur kan meer informatie geven over opties.