Co to jest hipoteka dożycie?
Hipoteka na dożycie jest hipoteką, w której pożyczkobiorca płaci tylko pożyczkodawcę odsetki w okresie jego trwania i stosuje osobne płatności do polisy na dożycie. Polisa dojrzewa, gdy kończy się hipoteka, spłacając kwotę główną pożyczki, a czasem zapewniając nadwyżkę, która jest wypłacana właścicielowi polisy. W przypadku śmierci pożyczkobiorcy przed zakończeniem kredytu hipotecznego polisa wypłaca się natychmiast.
W przypadku kredytu hipotecznego kredytobiorca ma dwie różne umowy. Jednym z nich jest towarzystwo ubezpieczeniowe na polisę na dożycie. Zwykle, kiedy pożyczkobiorca zaczyna kupować domy i pożyczki, ubezpieczyciel dostarcza tak zwany list wstępny, opisujący kwotę, która powinna być obecna w dotacji, kiedy dojrzewa. Pożyczkobiorca opracowuje również umowę z pożyczkodawcą na pożyczkę wyłącznie oprocentowaną, wykorzystując list wstępny jako dowód, że kwota główna zostanie spłacona, gdy dojdzie do spłaty kredytu hipotecznego.
W trakcie kredytu hipotecznego pożyczkobiorca otrzymuje regularne listy odrzucające, które wskazują, czy wyposażenie jest na dobrej drodze. Na przykład, jeśli stopy procentowe ulegną zmianie, litery te można skorygować, aby odzwierciedlić fakt, że fundusze nie będą wystarczające, gdy pożyczka dojdzie do skutku, ponieważ nie zarabia wystarczającej ilości pieniędzy. Wymaga to od pożyczkobiorcy zapłaty większej kwoty na polisę, aby zapewnić, że wystarczająca ilość pieniędzy będzie obecna, gdy dojrzeje.
Kiedy kwota główna staje się wymagalna, a polisa dojrzewa i wypłaca się, możliwe jest uzyskanie nadwyżki albo z powodu wzrostu stóp procentowych, albo z powodu korzyści, które mogły zostać przyznane, takich jak premia za rok, w którym ogólny fundusz na dożycie zarobił więcej pieniędzy niż oczekiwano. Nadwyżkę tę może zatrzymać pożyczkobiorca po spłacie pożyczkodawcy. Jeśli dożycie dojrzewa i nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, pożyczkobiorca będzie musiał uzupełnić różnicę w oprocentowaniu kredytu hipotecznego.
Hipoteki na dożycie są bardzo różne od hipotek na spłatę, w których pożyczkobiorcy co miesiąc wysyłają pożyczkodawcę pieniądze na spłatę części kapitału i części odsetek. Hipoteki oparte wyłącznie na odsetkach zostały skrytykowane w niektórych regionach, ponieważ czasami nie są one dobrze administrowane lub liczby są masowane podczas procesu składania wniosku, aby umożliwić komuś wykupienie hipoteki, która jest zbyt duża, aby ją obsłużyć. Mogą one jednak być przydatnym narzędziem dla niektórych pożyczkobiorców, a doradca finansowy może dostarczyć więcej informacji o opcjach.