Was ist eine Stiftungshypothek?
Eine Stiftungshypothek ist eine Hypothek, bei der der Darlehensnehmer während der Laufzeit der Hypothek nur Zinsen an den Darlehensgeber zahlt und für eine Stiftungspolice gesonderte Zahlungen vornimmt. Die Police wird fällig, wenn die Hypothek endet, der Kapitalbetrag für das Darlehen zurückgezahlt wird und manchmal ein Überschuss gezahlt wird, der an den Eigentümer der Police gezahlt wird. Für den Fall, dass der Kreditnehmer vor dem Ende der Hypothek stirbt, wird die Police sofort ausgezahlt.
Bei einer Stiftungshypothek hat der Kreditnehmer zwei verschiedene Vereinbarungen. Einer ist bei einer Versicherung für die Kapitallebensversicherung. Normalerweise stellt der Versicherer beim Kauf von Häusern und Darlehen einen so genannten Vorentwurfsbrief zur Verfügung, in dem der Betrag beschrieben wird, der bei Fälligkeit in der Stiftung vorhanden sein sollte. Der Darlehensnehmer schließt auch mit einem Darlehensgeber eine Vereinbarung über ein zinsloses Darlehen, wobei der Vorentwurfsbrief als Nachweis dafür dient, dass der Kapitalbetrag bei Fälligkeit der Dotationshypothek zurückgezahlt wird.
Während der Laufzeit der Stiftungshypothek erhält der Darlehensnehmer regelmässig ein Rückforderungsschreiben, aus dem hervorgeht, ob die Stiftungshypothek auf dem richtigen Weg ist oder nicht. Wenn sich beispielsweise die Zinssätze ändern, können diese Buchstaben angepasst werden, um der Tatsache Rechnung zu tragen, dass die Dotierung bei Fälligkeit des Darlehens knapp wird, weil nicht genug Geld verdient wird. Dies erfordert, dass der Kreditnehmer mehr in die Police einzahlt, um sicherzustellen, dass bei Fälligkeit genügend Geld vorhanden ist.
Wenn die Hauptzahlung fällig wird und die Police fällig wird und sich auszahlt, ist es möglich, einen Überschuss zu erzielen, entweder aufgrund eines Zinsanstiegs oder aufgrund von Vorteilen, die möglicherweise gewährt wurden, wie z. B. einem Bonus für ein Jahr, in dem die Insgesamt verdiente der Stiftungsfonds mehr Geld als erwartet. Dieser Überschuss kann vom Darlehensnehmer nach Rückzahlung des Darlehensgebers einbehalten werden. Wenn die Dotation fällig wird und nicht genügend Geld vorhanden ist, muss der Darlehensnehmer die Differenz auf der Dotationshypothek ausgleichen.
Stiftungshypotheken unterscheiden sich stark von Tilgungshypotheken, bei denen Kreditnehmer jeden Monat Geld an den Kreditgeber senden, um einen Teil des Kapitals und einen Teil der Zinsen zurückzuzahlen. In einigen Regionen wurden Hypotheken mit reinem Zinsrecht kritisiert, da sie manchmal nicht gut verwaltet werden oder die Nummern während des Antragsverfahrens massiert werden, damit jemand eine Hypothek aufnehmen kann, die eigentlich zu groß ist, um sie zu bearbeiten. Sie können jedoch für einige Kreditnehmer ein nützliches Instrument sein, und ein Finanzberater kann weitere Informationen zu Optionen bereitstellen.