Wat is een aflossingsschema alleen voor rente?
In een aflossingsschema alleen rente wordt de maandelijkse betaling voor een lening met een optie alleen rente weergegeven. In een dergelijke lening is er een specifieke periode waarin de lener alleen het rentegedeelte van de lening mag betalen, wat resulteert in lagere maandelijkse betalingen voor een specifieke duur. Bij een volledig afgeschreven lening omvatten alle betalingen aan de kredietgever een toewijzing aan de hoofdsom, of het geleende bedrag, en een toewijzing aan het rentegedeelte van de lening.
De meeste leningen met alleen rente zijn gestructureerd in twee verschillende en verschillende perioden. Er is een rentevrije periode waarin de kredietnemer alleen de rente van de lening betaalt. De lengte van de rentevaste periode is afhankelijk van de specifieke voorwaarden van de lening. Nadat dit is voltooid, wordt de lening geherstructureerd en zijn voor de rest van de looptijd volledig afgeschreven betalingen vereist.
Het voordeel van een renteloze lening is dat deze lagere maandelijkse betalingen biedt tijdens de vroege looptijd van de lening. Kredietnemers die voor dit type lening kiezen, doen dit vaak wanneer ze van plan zijn de woning binnen een korte periode na de aankoop te verkopen of te herfinancieren. Wanneer de huizenprijzen zich in een periode van snelle appreciatie bevinden, biedt een lening met alleen rente een lener de mogelijkheid om lage maandelijkse betalingen te doen totdat de woning met winst wordt doorverkocht of geherfinancierd.
Dit is hoe een aflossingsschema voor alleen rente werkt. In dit voorbeeld wordt ervan uitgegaan dat een lener een huis wil kopen voor $ 100.000 Amerikaanse dollars (USD) met een rentevoet van 5,5%. Als de lening een 30-jarige hypotheek is, met een optie voor alleen 15-jarige rente, zouden de maandelijkse betalingen voor de eerste 15 jaar van de lening USD 458,33 USD zijn. Nadat de renteperiode is verstreken, zou de volledig afgeschreven maandelijkse betaling voor de tweede helft van de looptijd van 30 jaar stijgen tot $ 817,08 USD.
In tegenstelling tot het aflossingsschema voor alleen rente, zou dezelfde maandelijkse lening gedurende de looptijd van de lening, als dezelfde kredietnemer een conventionele 30-jarige hypotheek zou kiezen, $ 567,69 USD zijn. De eerste betaling van de conventionele lening zou bestaan uit $ 458,33 USD voor de rente op de lening en $ 109,46 USD die wordt toegewezen aan de hoofdsom. De tweede betaling van de conventionele lening, hoewel deze nog steeds in totaal $ 567,69 USD is, zou echter bestaan uit $ 457,83 USD voor de rente en $ 109,96 USD voor de hoofdsom. De laatste betaling van de lening, opnieuw in totaal $ 567,79 USD, zou bestaan uit een toewijzing van $ 2,59 USD aan de rente en $ 565,20 aan de hoofdsom.
Het bovenstaande voorbeeld illustreert een mogelijk nadeel van een aflossingsschema met alleen rente. Met een lening met alleen rente verhoogt de lagere maandelijkse betaling in het begin eigenlijk het totale bedrag dat de kredietnemer aan de kredietgever terugbetaalt. Als we de bovenstaande voorbeelden nemen, zou iemand die $ 100.000 USD leent met een conventioneel amortisatieschema $ 204.404 USD terugbetalen gedurende de looptijd van de lening. De kredietnemer die kiest voor het aflossingsschema voor alleen rente zou tijdens de looptijd van de lening 229.575 USD terugbetalen.
Een ander mogelijk nadeel van een aflossingsschema voor alleen rente is dat de kredietnemer die ervoor kiest alleen de aflossingsvrije betaling te doen, geen eigen vermogen zou opbouwen, buiten de waardering van het onroerend goed. Zonder betalingen aan de hoofdsom tijdens de rentevaste periode, begint het hoofdsaldo niet te dalen totdat de lener betalingen doet boven het alleen rentebedrag. Consumenten die geïnteresseerd zijn in een lening met een optie voor alleen rente, moeten contact opnemen met een hypotheekverstrekker voor meer informatie.