O que é apenas um cronograma de amortização de interesse?
Um cronograma de amortização de apenas juros detalha o pagamento mensal de um empréstimo com uma opção somente de juros. Nesse empréstimo, há um período específico de tempo em que o mutuário pode pagar apenas a parte de juros do empréstimo, resultando em pagamentos mensais mais baixos por uma duração específica. Com um empréstimo totalmente amortizado, todos os pagamentos feitos ao credor incluem uma alocação em relação ao diretor, ou pelo valor emprestado e uma alocação para a parte de juros do empréstimo.
A maioria dos empréstimos de interesse apenas são estruturados em dois períodos diferentes e distintos. Existe um período de juros apenas durante o qual o mutuário é responsável apenas pelo pagamento dos juros do empréstimo. A duração do período apenas dos juros varia de acordo com os termos e condições específicos do empréstimo. Depois que isso for concluído, o empréstimo reestruturará e exigirá pagamentos totalmente amortizados pelo restante do prazo do empréstimo.
A vantagem de um empréstimo apenas de juros é queOferece pagamentos mensais mais baixos durante o período inicial do empréstimo. Os mutuários que escolhem esse tipo de empréstimo geralmente o fazem quando planejam vender ou refinanciar a casa dentro de um curto período de tempo após a compra. Quando os preços das casas estão em um período de rápida apreciação, apenas um empréstimo de juros fornece a um mutuário a capacidade de fazer baixos pagamentos mensais até que a casa seja revendida com lucro ou refinanciado.
É assim que um cronograma de amortização de interesse apenas funciona. Este exemplo pressupõe que um mutuário deseja comprar uma casa por US $ 100.000 em dólares americanos (USD) a uma taxa de juros de 5,5%. Se o empréstimo for uma hipoteca de 30 anos, com apenas uma opção de juros de 15 anos, os pagamentos mensais nos primeiros 15 anos do empréstimo serão de US $ 458,33. Depois que o período de juros foi decorrido, o pagamento mensal totalmente amortizado pela segunda metade do período de empréstimo de 30 anos aumentaria para US $ 817,08.
Em contraste com o cronograma de amortização apenas de juros, se o mesmo mutuário escolher uma hipoteca convencional de 30 anos, o pagamento mensal durante a vida útil do empréstimo seria de US $ 567,69. O primeiro pagamento do empréstimo convencional consistiria em US $ 458,33 para os juros do empréstimo e US $ 109,46 que são alocados para o diretor. No entanto, o segundo pagamento do empréstimo convencional, enquanto ainda totalizando US $ 567,69, consistiria em US $ 457,83 por juros e US $ 109,96 para o diretor. O último pagamento do empréstimo, novamente, totalizando US $ 567,79, consistiria em uma alocação de US $ 2,59 para os juros e US $ 565,20 em relação ao diretor.
O exemplo acima ilustra uma possível desvantagem de um cronograma de amortização apenas de interesse. Com um empréstimo apenas de juros, os pagamentos mensais mais baixos no início aumentam realmente o valor total que o mutuário reembolsa ao credor. Pegando os exemplos acima, alguém que empresta US $ 100.000 com um CONO cronograma de amortização convencional reembolsaria US $ 204.404 USD ao longo da vida do empréstimo. O mutuário que opta pelo cronograma de amortização apenas de juros reembolsaria US $ 229.575 USD ao longo da vida do empréstimo.
Outra possível desvantagem de um cronograma de amortização de apenas juros é que o mutuário que escolhe fazer apenas o pagamento apenas o pagamento não construiria nenhum patrimônio, fora da apreciação da propriedade. Sem pagamentos aplicados ao principal durante o período de juros, o saldo principal não começa a diminuir até que o mutuário faça pagamentos acima do valor dos juros. Os consumidores interessados em um empréstimo com uma opção somente de juros devem entrar em contato com um credor hipotecário para obter mais informações.