Vad är ett avskrivningsschema som bara är intresse?
Ett avskrivningsschema för enbart ränta beskriver den månatliga betalningen för ett lån med ett alternativ endast för ränta. I ett sådant lån finns det en viss tidsperiod då låntagaren får betala endast räntedelen av lånet, vilket resulterar i lägre månatliga betalningar under en viss tid. Med ett fullständigt amorterat lån inkluderar alla betalningar som görs till långivaren en allokering till huvudstolen, eller det lånade beloppet, och en allokering till lånets räntedel.
De flesta lån som bara är intresserade är strukturerade i två olika och distinkta perioder. Det finns en enda ränteperiod under vilken låntagaren endast ansvarar för att betala lånets ränta. Längden på den enda ränteperioden varierar beroende på lånets specifika villkor. När detta är slutfört kommer lånet att omstruktureras och kräva fullt avskrivna betalningar under resten av lånetiden.
Fördelen med ett rentelån är att det erbjuder lägre månatliga betalningar under lånets tidiga löptid. Låntagare som väljer denna typ av lån gör det ofta när de planerar att sälja eller återfinansiera hemmet inom en kort tid efter köpet. När bostadspriserna befinner sig i en period med snabb uppskattning ger ett lån med en enda ränta en låntagare förmågan att göra låga månatliga betalningar tills huset säljs vidare med vinst eller refinansieras.
Så här fungerar ett amorteringsschema för intresse endast. Detta exempel antar att en låntagare vill köpa ett hem för $ 100 000 US dollar (USD) till en ränta på 5,5%. Om lånet är en 30-årig inteckning, med en 15 års ränta-alternativ, skulle de månatliga betalningarna för de första 15 åren av lånet vara 458,33 USD. Efter den enda ränteperioden har gått skulle den fullständigt amorterade månatliga betalningen för det andra halvåret av den 30 år låneperioden öka till 817,08 USD.
I motsats till avskrivningsschemat för enbart ränta, om samma låntagare valde en konventionell 30-årig inteckning, skulle den månatliga betalningen under lånets livslängd vara 567,69 USD. Den första utbetalningen av det konventionella lånet skulle bestå av $ 458,33 USD för räntan på lånet och $ 109,46 USD som fördelas på kapitalet. Men den andra betalningen av det konventionella lånet, medan det fortfarande uppgick till $ 567,69 USD, skulle bestå av $ 457,83 USD för räntan och $ 109,96 USD för kapitalet. Den sista betalningen av lånet, återigen medan den uppgick till totalt 567,79 USD, skulle bestå av en tilldelning på 2,59 USD till räntan och 565,20 USD till kapitalen.
Ovanstående exempel illustrerar en eventuell nackdel med ett avskrivningsschema för intresse endast. Med ett rentelån ökar de lägre månatliga betalningarna i början det totala beloppet som låntagaren betalar tillbaka till långivaren. Med ovanstående exempel skulle någon som lånar $ 100 000 USD med ett konventionellt amorteringsschema återbetala $ 204 404 USD under lånets löptid. Låntagaren som väljer avskrivningsplanen för ränta skulle bara återbetala $ 229,575 USD under lånets löptid.
En annan möjlig nackdel med ett avskrivningsschema för enbart ränta är att den låntagare som väljer att endast göra en enda ränta betalning inte skulle bygga något eget kapital utanför fastighetens uppskattning. Eftersom inga betalningar tillämpas på huvudstolen under den enda ränteperioden, börjar saldot inte minska förrän låntagaren betalar över det enda räntebeloppet. Konsumenter som är intresserade av ett lån med en enda ränta kan kontakta en hypotekslånare för mer information.