Was ist ein Tilgungsplan nur für Zinsen?
In einem Tilgungsplan für nur Zinsen ist die monatliche Zahlung für ein Darlehen mit einer Option für nur Zinsen angegeben. In einem solchen Darlehen gibt es einen bestimmten Zeitraum, in dem der Darlehensnehmer nur den Zinsanteil des Darlehens bezahlen darf, was zu niedrigeren monatlichen Zahlungen für eine bestimmte Laufzeit führt. Bei einem vollständig amortisierten Darlehen umfassen alle an den Darlehensgeber geleisteten Zahlungen eine Aufteilung auf den Kapitalbetrag oder den geliehenen Betrag und eine Aufteilung auf den Zinsanteil des Darlehens.
Die meisten Zinsdarlehen sind in zwei verschiedene und unterschiedliche Zeiträume unterteilt. Es gibt einen Zinszeitraum, in dem der Darlehensnehmer nur für die Zahlung der Darlehenszinsen verantwortlich ist. Die Dauer des Zinszeitraums hängt von den spezifischen Bedingungen und Konditionen des Darlehens ab. Nachdem dies abgeschlossen ist, wird das Darlehen umstrukturiert und erfordert für den Rest der Darlehenslaufzeit vollständig abgeschriebene Zahlungen.
Der Vorteil eines Zinsdarlehens besteht darin, dass es während der frühen Laufzeit des Darlehens niedrigere monatliche Zahlungen bietet. Kreditnehmer, die sich für diese Art von Darlehen entscheiden, tun dies häufig, wenn sie beabsichtigen, das Haus innerhalb kurzer Zeit nach dem Kauf zu verkaufen oder zu refinanzieren. Wenn sich die Immobilienpreise in einer Zeit rascher Aufwertung befinden, bietet ein Zinsdarlehen einem Kreditnehmer die Möglichkeit, niedrige monatliche Zahlungen zu leisten, bis die Immobilie mit Gewinn weiterverkauft oder refinanziert wird.
So funktioniert ein Tilgungsplan für Zinserträge. In diesem Beispiel wird davon ausgegangen, dass ein Kreditnehmer ein Eigenheim für 100.000 US-Dollar (USD) zu einem Zinssatz von 5,5% erwerben möchte. Wenn es sich bei dem Darlehen um eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einer Zinsoption von 15 Jahren handelt, belaufen sich die monatlichen Zahlungen für die ersten 15 Jahre des Darlehens auf 458,33 USD. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist würde sich die vollständig amortisierte monatliche Zahlung für die zweite Hälfte der Laufzeit des 30-jährigen Darlehens auf 817,08 USD erhöhen.
Im Gegensatz zum Tilgungsplan mit nur Zinsen würde die monatliche Zahlung über die Laufzeit des Darlehens 567,69 USD betragen, wenn derselbe Darlehensnehmer eine herkömmliche Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren wählte. Die erste Auszahlung des konventionellen Kredits würde sich aus 458,33 USD für die Zinsen des Kredits und 109,46 USD für den Kapitalbetrag zusammensetzen. Die zweite Zahlung des konventionellen Kredits, die immer noch 567,69 USD beträgt, würde sich jedoch aus 457,83 USD für die Zinsen und 109,96 USD für den Kapitalbetrag zusammensetzen. Die letzte Auszahlung des Darlehens in Höhe von insgesamt 567,79 USD würde aus einer Aufteilung von 2,59 USD auf die Zinsen und 565,20 USD auf den Kapitalbetrag bestehen.
Das obige Beispiel zeigt einen möglichen Nachteil eines Tilgungsplans, der nur auf Zinsen ausgerichtet ist. Bei einem zinslosen Darlehen erhöht die niedrigere monatliche Zahlung am Anfang tatsächlich den Gesamtbetrag, den der Kreditnehmer an den Kreditgeber zurückzahlt. Nehmen wir die obigen Beispiele, dann würde jemand, der 100.000 USD mit einem herkömmlichen Tilgungsplan leiht, 204.404 USD über die Laufzeit des Kredits zurückzahlen. Der Kreditnehmer, der sich für den Tilgungsplan nur für Zinsen entscheidet, würde 229.575 USD über die Laufzeit des Kredits zurückzahlen.
Ein weiterer möglicher Nachteil eines Zinsabschreibungsplans besteht darin, dass der Kreditnehmer, der nur die Zinszahlung vornimmt, außerhalb der Wertschätzung der Immobilie kein Eigenkapital aufbaut. Wenn während des Zinszeitraums keine Zahlungen auf den Kapitalbetrag geleistet werden, beginnt der Kapitalbetrag erst dann abzunehmen, wenn der Kreditnehmer Zahlungen über dem Zinsbetrag leistet. Verbraucher, die an einem Darlehen interessiert sind, das nur eine Zinsoption bietet, sollten sich an einen Hypothekengeber wenden, um weitere Informationen zu erhalten.