Co je plán amortizace pouze úroků?
Časový plán amortizace úroků podrobně popisuje měsíční splátky úvěru s možností úroků. V takovém úvěru existuje určité časové období, kdy je dlužník oprávněn platit pouze úrokovou část úvěru, což má za následek nižší měsíční splátky po určitou dobu. U plně amortizované půjčky zahrnují všechny platby, které jsou poskytovány věřiteli, alokaci na jistinu nebo vypůjčenou částku a alokaci na úrokovou část půjčky.
Většina úroků pouze půjčky jsou strukturovány do dvou různých a odlišných období. Existuje pouze úrokové období, během kterého je dlužník odpovědný pouze za výplatu úroku z půjčky. Délka úrokového období se bude lišit v závislosti na konkrétních podmínkách půjčky. Po dokončení bude půjčka restrukturalizována a po zbývající dobu trvání půjčky bude vyžadovat plně amortizované platby.
Výhodou úrokového úvěru je to, že nabízí nižší měsíční splátky během počátku úvěru. Dlužníci, kteří si zvolí tento typ půjčky, tak často dělají, když plánují prodej nebo refinancování domu v krátké době po zakoupení. Když jsou ceny domů v období rychlého zhodnocení, půjčka poskytující pouze úrok poskytuje dlužníkovi schopnost provádět nízké měsíční platby, dokud není dům znovu prodán se ziskem nebo refinancován.
Takto funguje pouze plán odpisů úroků. Tento příklad předpokládá, že dlužník chce koupit dům za 100 000 amerických dolarů (USD) za úrokovou sazbu 5,5%. Pokud je půjčka hypotékou na 30 let, s možností úroku pouze 15 let, měsíční splátky za prvních 15 let půjčky by činily 458,33 USD. Po uplynutí úrokového období by se plně amortizovaná měsíční platba za druhou polovinu 30leté výpůjční lhůty zvýšila na 817,08 USD.
Na rozdíl od úrokového splátkového kalendáře, pokud by si stejný dlužník vybral konvenční 30letou hypotéku, měsíční splátka po celou dobu trvání půjčky by činila 567,69 USD. První splátka konvenční půjčky by zahrnovala 458,33 USD za úrok z půjčky a 109,46 USD, které jsou přiděleny jistině. Druhá splátka konvenční půjčky, i když stále dosahuje výše 567,69 USD, by však zahrnovala 457,83 USD za úrok a 109,96 USD za jistinu. Poslední splátka půjčky, opět v celkové výši 567,79 USD, by spočívala v alokaci 2,59 USD na úrok a 565,20 USD na jistinu.
Výše uvedený příklad ilustruje možnou nevýhodu plánu amortizace úroků. S úrokem pouze půjčka, nižší měsíční platby na začátku skutečně zvyšuje celkovou částku, kterou dlužník splácí věřiteli. Vezmeme-li v úvahu výše uvedené příklady, někdo, kdo si půjčí 100 000 USD s konvenčním plánem amortizace, splatí po dobu trvání půjčky 204 404 USD. Dlužník, který se rozhodne pro úrokový plán pouze amortizace, by splatil po dobu trvání půjčky 229 575 USD.
Další možnou nevýhodou splátkového kalendáře je pouze to, že dlužník, který se rozhodne provést pouze úrokovou platbu, by nevytvořil žádný vlastní kapitál mimo zhodnocení nemovitosti. Bez plateb na jistinu během úrokového období se zůstatek jistiny nezačne snižovat, dokud dlužník neprovede platby nad úrokovou částku. Spotřebitelé, kteří mají zájem o půjčku s možností pouze úroku, by se měli obrátit na hypotečního úvěru a získat další informace.