Wat is een "omgekeerde" hypotheek?
Wanneer de huizenprijzen sterk dalen, kan dit een aanzienlijk probleem veroorzaken voor mensen met een hypotheek. Veel mensen merken dat ze meer geld schuldig zijn dan hun huis momenteel waard is. Dit wordt een omgekeerde hypotheek genoemd.
Er zijn andere soorten leningen die vrijwel onmiddellijk ondersteboven gaan. Als een persoon een nieuwe auto financiert en geen aanzienlijke aanbetaling heeft, kan de autolening snel worden gewaardeerd op meer dan de auto waard is. Over het algemeen duren de voorwaarden voor autoleningen niet langer dan vijf jaar en de meeste mensen zijn niet van plan om auto's meteen te verkopen. Het is niet gebruikelijk om te proberen een auto te verkopen terwijl je er nog voor betaalt. Je zult waarschijnlijk het geld van de leningmaatschappij verschuldigd zijn als je dat doet.
De omgekeerde hypotheek op een huis kan zeer grote problemen veroorzaken en heeft dit vooral gedaan met hypotheken met alleen subprime en rente. Aangezien verzekeringsbetalingen hoger zijn bij subprime-leningen, zijn betalingen aan hoofdsom veel kleiner. Alleen rente-leningen zijn nog erger omdat er geen geld wordt betaald aan de hoofdsom. Dit betekent dat als de woningwaarde daalt, je weinig of geen geld hebt betaald aan de opdrachtgever. Een kleine daling van de woningwaarde kan een omgekeerde hypotheek veroorzaken.
Wanneer economische tijden moeilijk zijn en banenverlies heerst, moeten mensen hun huizen misschien verkopen omdat ze zich geen hypotheekbetalingen kunnen veroorloven of omdat ze te maken krijgen met huisafscherming. De bank neemt meestal financieel verlies wanneer afscherming plaatsvindt, maar deze actie beschadigt ook het krediet van de voormalige huiseigenaar. Wanneer afscherming of verkoop plaatsvindt, loopt de vorige eigenaar weg met niets en zijn alle investeringen of voormalige aandelen in het huis verloren gegaan aan dalende huiswaarden.
Het kan een serieuze zorg zijn als mensen een omgekeerde hypotheek hebben. Tenzij een lener bereid is om een bank uit te sluiten, kan het huis meestal niet worden verkocht zonder ernstige schade aan zijn krediet. Remortgaging the home is ook geen optie, omdat de meeste geldschieters alleen geld kunnen lenen tot de huidige waarde van het huis. Als de lener plotseling niet aan de betalingen kan voldoen, is de situatie ernstig.
Er is enige beweging in verschillende regeringen in de wereld om meer systemen te creëren voor mensen in deze situatie die zich geen betalingen kunnen veroorloven. Vooral sinds de subprime-hypotheekcrisis in de VS heeft de Amerikaanse overheid tal van ideeën onderzocht over hoe ze ondersteboven hypotheken kunnen herstructureren, waardoor huiseigenaren hun huizen kunnen behouden en banken minder verliezen kunnen lijden. Economen adviseren dat als leners in een omgekeerde hypotheek kunnen blijven, dit uiteindelijk van voordeel kan zijn. Wanneer de huizenprijzen stijgen, kan het verschuldigde geld op een woning aanzienlijk lager zijn dan de marktwaarde van de woning, wat zich later vertaalt in winst.