Qu'est-ce qu'une hypothèque "à l'envers"?
Lorsque les prix du logement baissent fortement, cela peut créer un problème important pour les personnes ayant des prêts hypothécaires. Beaucoup de gens peuvent se retrouver devant plus d’argent que ce que leur maison a actuellement. C'est ce qu'on appelle une hypothèque à l'envers.
Il existe d'autres types de prêts qui se retrouvent presque immédiatement à l'envers. Si une personne finance une nouvelle voiture et ne dispose pas d’une mise de fonds importante, le prêt auto peut rapidement valoir plus que la valeur de la voiture. En règle générale, les conditions des prêts auto ne durent pas plus de cinq ans et la plupart des gens n’ont pas l’intention de vendre des voitures tout de suite. Il n'est pas courant d'essayer de vendre une voiture alors que vous êtes encore en train de payer pour cela. Si vous le faites, vous devrez probablement de l’argent à la société de prêt.
L’hypothèque à l'envers d'une maison peut créer des problèmes très importants et l'a fait en particulier avec les hypothèques à risque et à intérêt seulement. Comme les paiements d'assurance sont plus élevés avec les prêts à risque, les paiements au principal sont beaucoup moins importants. Les prêts portant uniquement intérêt sont encore pires car aucun montant n’est versé pour le principal. Cela signifie que si la valeur du logement baisse, vous avez peu, voire aucune, d’argent versé pour le capital. Une légère baisse de la valeur des maisons pourrait créer un prêt hypothécaire à l'envers.
Lorsque la situation économique est difficile et que les pertes d'emplois l'emportent, les gens peuvent avoir besoin de vendre leur maison car ils ne peuvent pas payer les versements hypothécaires ou font face à une saisie immobilière. La banque subit généralement une perte financière en cas de verrouillage, mais cette action endommage également le crédit de l'ancien propriétaire. Lorsque la saisie ou la vente survient, le propriétaire précédent part avec rien et tous les investissements ou les avoirs antérieurs dans la maison ont été perdus en raison de la baisse de la valeur de la maison.
Cela peut être très préoccupant lorsque les gens ont une hypothèque à l'envers. À moins que l'emprunteur ne souhaite que la banque saisisse, la maison ne peut généralement pas être vendue sans dommage grave pour son crédit. Remortger la maison n'est pas une option non plus, car la plupart des prêteurs ne peuvent prêter de l'argent que jusqu'à la valeur actuelle de la maison. Si l'emprunteur n'arrive soudainement pas à faire les paiements, la situation est grave.
Divers gouvernements dans le monde s'emploient à créer davantage de systèmes pour les personnes dans cette situation qui ne peuvent se permettre de payer. Surtout depuis la crise des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis, le gouvernement américain a exploré de nombreuses idées sur la façon de restructurer les prêts hypothécaires à l'envers, permettant aux propriétaires de garder leur maison et aux banques de subir moins de pertes. Les économistes estiment que, si les emprunteurs peuvent conserver une hypothèque à l'envers, cela peut éventuellement être avantageux. Lorsque les prix des logements augmentent, les sommes dues sur une maison peuvent être considérablement inférieures à la valeur marchande de la maison, ce qui se traduit par un profit ultérieur.