Hva er et "opp-ned" -lån?

Når boligprisene synker kraftig, kan det skape et betydelig problem for personer med boliglån. Mange mennesker kan finne seg i å skylde mer penger enn hjemmet deres for øyeblikket er verdt. Dette kalles et opp-ned-pantelån.

Det er andre typer lån som går opp ned nesten umiddelbart. Hvis en person finansierer en ny bil og ikke har en betydelig forskuddsbetaling, kan billånet raskt verdsettes til mer enn bilen er verdt. Generelt varer ikke vilkårene for billån i mer enn fem år, og de fleste har ikke tenkt å selge biler med en gang. Det er ikke vanlig å prøve å selge en bil når du fremdeles er midt i å betale for den. Du vil sannsynligvis skylde låneselskapet penger hvis du gjør det.

Opp-ned-pantelånet til et hjem kan skape svært betydelige problemer, og har gjort det spesielt med subprime og rentelån. Siden forsikringsutbetalingene er høyere med subprime-lån, er utbetalingene til hovedstolen mye mindre. Bare rentelån er enda verre fordi det ikke utbetales penger til hovedstolen. Dette betyr at hvis boligverdien går ned, har du lite eller noen penger utbetalt til rektor. En liten nedgang i boligverdiene kan skape et opp ned lån.

Når økonomiske tider er vanskelige og tap av jobb råder, kan det hende at folk må selge hjemmene sine fordi de ikke har råd til pantebetalinger, eller hvis de står overfor hjemmetilhindring. Banken tar vanligvis økonomisk tap når avskedigelse skjer, men denne handlingen skader også den tidligere huseierens kreditt. Når tvangsauksjon eller salg skjer, går den forrige eieren bort med ingenting, og eventuelle investeringer eller tidligere egenkapital i hjemmet har gått tapt til synkende boligverdier.

Det kan være alvorlig bekymring når folk har et opp-ned-pantelån. Med mindre en låntaker er villig til at en bank skal utelukke, kan ikke boligen vanligvis selges uten alvorlig skade på kreditt. Å omfordele hjemmet er heller ikke et alternativ, fordi de fleste långivere bare kan låne penger opp til dagens verdi. Hvis låntageren plutselig ikke kan oppfylle betalingene, er situasjonen alvorlig.

Det er en viss bevegelse i forskjellige regjeringer i verden for å lage flere systemer for mennesker i denne situasjonen som ikke har råd til betaling. Spesielt siden subprime-pantekrisen i USA, har den amerikanske regjeringen utforsket mange ideer om hvordan man kan omstrukturere opp-ned-pantelån, slik at huseiere kan beholde sine hjem og banker for å ta færre tap. Økonomer anbefaler at hvis låntakere kan bo i et opp-ned-pantelån, til slutt kan det være til nytte. Når boligprisene stiger, kan pengene som skyldes et hjem være betydelig mindre enn markedsverdien på huset, noe som oversettes til overskudd senere.