O que é uma hipoteca "de cabeça para baixo"?

Quando os preços da habitação caem acentuadamente, isso pode criar um problema significativo para pessoas com hipotecas residenciais. Muitas pessoas podem se encontrar devendo mais dinheiro do que atualmente vale em sua casa. Isso é chamado de hipoteca de cabeça para baixo.

Existem outros tipos de empréstimos que vão de cabeça para baixo quase imediatamente. Se uma pessoa financia um carro novo e não possui um adiantamento considerável, o empréstimo pode ser rapidamente avaliado em mais do que o carro vale. Geralmente, os termos de empréstimos para carros não duram mais de cinco anos e a maioria das pessoas não pretende vender carros imediatamente. Não é comum tentar vender um carro quando você ainda está pagando por isso. Você provavelmente deve o dinheiro da empresa de empréstimo, se o fizer.

A hipoteca invertida em uma casa pode criar problemas muito significativos e o fez especialmente com hipotecas subprime e de juros apenas. Como os pagamentos de seguros são mais altos com empréstimos subprime, os pagamentos ao principal são muito menores. Os empréstimos apenas com juros são ainda piores porque não é pago dinheiro ao principal. Isso significa que, se o valor da habitação diminuir, você terá pouco ou nenhum dinheiro pago em relação ao principal. Uma pequena diminuição nos valores das casas pode criar uma hipoteca invertida.

Quando os tempos econômicos são difíceis e a perda de emprego prevalece, as pessoas podem precisar vender suas casas porque não podem pagar os pagamentos de hipotecas ou enfrentam o encerramento da casa. O banco geralmente sofre perdas financeiras quando ocorre a execução duma hipoteca, mas essa ação também danifica o crédito do ex-proprietário. Quando ocorre a execução duma hipoteca ou a venda, o proprietário anterior se afasta sem nada e quaisquer investimentos ou patrimônio anterior na casa foram perdidos devido à diminuição dos valores residenciais.

Pode ser uma preocupação séria quando as pessoas têm uma hipoteca de cabeça para baixo. A menos que um mutuário esteja disposto a encerrar um banco, a casa geralmente não pode ser vendida sem danos sérios ao crédito. Remortgaging a casa também não é uma opção, porque a maioria dos credores só pode emprestar dinheiro até o valor atual da casa. Se o mutuário de repente não puder pagar os pagamentos, a situação é grave.

Há algum movimento em vários governos do mundo para criar mais sistemas para pessoas nesta situação que não podem pagar. Especialmente desde a crise das hipotecas subprime nos EUA, o governo dos EUA explorou inúmeras idéias sobre como reestruturar hipotecas invertidas, permitindo que os proprietários mantenham suas casas e bancos para sofrer menos perdas. Os economistas aconselham que, se os mutuários puderem ficar com uma hipoteca invertida, isso poderá ser benéfico. Quando os preços da habitação aumentam, o dinheiro devido a uma casa pode ser significativamente menor que o valor de mercado da casa, o que se traduz em lucro mais tarde.