Vad är ett "upp och ner" -lån?

När bostadspriserna sjunker kraftigt kan det skapa ett betydande problem för personer med bostadslån. Många människor kan finna sig själva skyldiga mer pengar än vad deras hem är för närvarande värt. Detta kallas en uppochnedlån.

Det finns andra typer av lån som går upp och ner nästan omedelbart. Om en person finansierar en ny bil och inte har någon betydande utbetalning kan billånet snabbt värderas till mer än vad bilen är värt. Generellt gäller villkoren för billån inte mer än fem år, och de flesta har inte för avsikt att sälja bilar direkt. Det är inte vanligt att försöka sälja en bil när du fortfarande är mitt i att betala för den. Du är förmodligen skyldig låneföretaget pengar om du gör det.

Den upp och ned hypotekslån på ett hem kan skapa mycket betydande problem och har gjort det särskilt med subprime och bara räntelån. Eftersom försäkringsbetalningarna är högre med subprime-lån, är betalningarna till kapitalet mycket mindre. Endast räntelån är ännu sämre eftersom inga pengar betalas till huvudstaden. Det betyder att om bostadsvärdet sjunker har du lite om några pengar som betalas ut till huvudmannen. En liten minskning av hemvärdena kan skapa en uppochnedlån.

När ekonomiska tider är svåra och arbetstillfällen råder kan människor behöva sälja sina hem eftersom de inte har råd med hypoteksbetalningar eller om de möter hemavskärmning. Banken tar vanligtvis ekonomisk förlust när avskärmning inträffar, men denna åtgärd skadar också den tidigare husägarens kredit. När avskärmning eller försäljning inträffar, går den tidigare ägaren bort med ingenting och eventuella investeringar eller tidigare kapital i hemmet har gått förlorade till att minska bostadsvärdena.

Det kan vara av allvarlig oro när människor har en uppochnedlån. Såvida inte en låntagare är villig för en bank att utestänga, kan hemmet vanligtvis inte säljas utan allvarliga skador på deras kredit. Återbetalning av hemmet är inte heller ett alternativ, eftersom de flesta långivare bara kan låna pengar upp till det nuvarande värdet av hemmet. Om låntagaren plötsligt inte kan uppfylla betalningarna är situationen allvarlig.

Det finns viss rörelse i olika regeringar i världen för att skapa fler system för människor i denna situation som inte har råd med betalningar. Särskilt sedan subprime-hypotekskrisen i USA har den amerikanska regeringen utforskat många idéer om hur man kan omstrukturera upp och ned hypotekslån, vilket gör det möjligt för husägare att behålla sina hem och banker att ta färre förluster. Ekonomer rekommenderar att om låntagare kan stanna i en uppochnedlån så småningom det kan vara till nytta. När bostadspriserna stiger kan de pengar som är skyldiga på ett hem vara betydligt mindre än husets marknadsvärde, vilket innebär vinst senare.