Co to jest hipoteka „do góry nogami”?
Gdy ceny mieszkań gwałtownie spadają, może to stanowić poważny problem dla osób posiadających kredyty mieszkaniowe. Wiele osób może być winnych więcej pieniędzy niż obecnie warty jest ich dom. Nazywa się to hipoteką do góry nogami.
Istnieją inne rodzaje pożyczek, które niemal natychmiast idą do góry nogami. Jeśli dana osoba finansuje nowy samochód i nie ma znacznej zaliczki, kredyt samochodowy można szybko wycenić na kwotę wyższą niż wartość samochodu. Ogólnie rzecz biorąc, warunki kredytu samochodowego nie obowiązują dłużej niż pięć lat, a większość ludzi nie zamierza od razu sprzedawać samochodów. Nie jest powszechna próba sprzedaży samochodu, gdy wciąż jesteś w trakcie płacenia za niego. Prawdopodobnie będziesz winien pieniądze firmy pożyczkowej, jeśli tak zrobisz.
Kredyt hipoteczny do góry nogami w domu może stwarzać bardzo poważne problemy i zrobił to zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych typu subprime i odsetek. Ponieważ płatności z tytułu ubezpieczeń są wyższe w przypadku kredytów subprime, płatności na poczet kapitału są znacznie mniejsze. Pożyczki tylko odsetkowe są jeszcze gorsze, ponieważ nie wypłacono żadnych pieniędzy na poczet kwoty głównej. Oznacza to, że jeśli wartość mieszkań spadnie, masz niewiele, jeśli w ogóle, pieniędzy wypłaconych na poczet kapitału. Niewielki spadek wartości nieruchomości mieszkaniowych może spowodować odwrócenie hipoteki.
Kiedy czasy gospodarcze są ciężkie i utrata pracy przeważa, ludzie mogą potrzebować sprzedać swoje domy, ponieważ nie stać ich na spłatę kredytu hipotecznego lub grozi im wykluczenie. Bank zwykle ponosi straty finansowe, gdy nastąpi wykluczenie, ale to działanie szkodzi również kredytowi byłego właściciela domu. Kiedy dochodzi do wykluczenia lub sprzedaży, poprzedni właściciel odchodzi z niczym, a wszelkie inwestycje lub były udział w domu zostały utracone z powodu spadku wartości nieruchomości.
Może to mieć poważne obawy, gdy ludzie mają hipotekę do góry nogami. O ile pożyczkobiorca nie jest skłonny do przejęcia banku, domu zwykle nie można sprzedać bez poważnego uszkodzenia jego kredytu. Remortgaging domu również nie jest opcją, ponieważ większość pożyczkodawców może pożyczyć pieniądze tylko do bieżącej wartości domu. Jeśli kredytobiorca nagle nie może spłacić płatności, sytuacja jest poważna.
W różnych rządach na świecie istnieje pewien ruch, aby stworzyć więcej systemów dla osób w tej sytuacji, których nie stać na płatności. Zwłaszcza od kryzysu na rynku kredytów hipotecznych typu subprime w USA rząd Stanów Zjednoczonych zbadał wiele pomysłów na restrukturyzację hipotek do góry nogami, umożliwiając właścicielom domów utrzymanie domów i banków na mniejsze straty. Ekonomiści radzą, że jeśli pożyczkobiorcy mogą pozostać w hipotece do góry nogami, może to przynieść pożytek. Gdy ceny mieszkań rosną, pieniądze należne za dom mogą być znacznie niższe niż jego wartość rynkowa, co później przekłada się na zysk.