Wat is negatieve afschrijvingen?
Negatieve amortisatie is een situatie waarin het hoofdsaldo van een lening elke maand toeneemt in plaats van bij elke betaling te dalen. Dit type lening komt het meest voor in woningkredieten, met als doel maandelijkse betalingen in de vroege stadia van de lening te verminderen om de lening voor klanten gemakkelijker terug te betalen. Er zijn echter enkele ernstige risico's verbonden aan negatieve afschrijvingsleningen, niet in de laatste plaats dat op een gegeven moment de maandelijkse betalingen zullen moeten stijgen of de lening nooit zal worden terugbetaald.
In geldverstrekkers spreekt "afschrijving" over het betalen van het hoofdsaldo van een lening. In de meeste gevallen, wanneer iemand een lening betaalt, wordt die betaling gebruikt om de opgebouwde rente af te lossen en wordt de rest van de betaling op de hoofdsom toegepast. In de vroege stadia van de lening gaan de betalingen vaak bijna volledig naar rente, met een klein deel naar de hoofdsom, maar uiteindelijk zal de hoofdsom beginnen te dalen en wordt van de kredietnemer gezegd dat hij "eigen vermogen" in de lening heeft .
Bij een negatieve afschrijving of NegAm-lening heeft de kredietnemer maandelijkse betalingen die de rente niet dekken. Als gevolg hiervan wordt aan het einde van de maand de onbetaalde rente toegevoegd aan het saldo van de lening, waardoor deze wordt verhoogd. Dit soort leningen wordt vaak gebruikt om thuiskopers lage maandelijkse betalingen te geven in de vroege stadia van hun lening, maar uiteindelijk zullen de betalingen worden aangepast, soms in combinatie met een "ballonbetaling" die is ontworpen om een groot deel van de principal.
Mensen gebruiken vaak negatieve afschrijvingsleningen wanneer ze denken dat de waarde van een actief aanzienlijk zal stijgen, en dat ze daarom het actief mogelijk kunnen herfinancieren tegen een betere rente en een hoger bedrag, de oorspronkelijke lening afbetalen en een nieuwe lening verkrijgen met gunstiger voorwaarden. Het voor de hand liggende probleem met deze tactiek is dat als de waarde van het actief hetzelfde blijft of in waarde daalt, herfinanciering geen optie is en in gevallen waarin de afschrijvingen ernstig zijn, de sprong in maandelijkse betalingen een ernstig probleem kan worden.
Financiële adviseurs hebben gemengd advies over negatieve afschrijvingsleningen. Kredietnemers mogen een dergelijke lening zeker niet aangaan zonder het te weten, en ze kunnen overwegen om een openbaring te vragen over hoeveel ze zullen betalen tijdens de looptijd van de lening. Veel geldschieters geven u graag informatie over hoeveel maandelijkse betalingen zouden zijn na de invloed van diverse variabelen, zoals het verkorten of verlengen van de looptijd, of het afsluiten van een hypotheek met aanpasbare rente (ARM) waarbij de initiële betalingen laag zijn.