Hvad er negativ amortisering?
Negativ amortisering er en situation, hvor hovedbeløbet på et lån øges hver måned i stedet for at falde med hver betaling. Denne type lån ses oftest i boliglån med det mål at reducere de månedlige betalinger i de tidlige faser af lånet for at gøre lånet lettere for klienterne at tilbagebetale. Der er dog nogle alvorlige risici for negative amortiseringslån, ikke mindst er, at de månedlige betalinger på et tidspunkt skal stige, eller lånet vil aldrig blive tilbagebetalt.
I udlånsmand henviser “amortisering” til at nedbetale den største saldo på et lån. I de fleste tilfælde, når nogen foretager en lånebetaling, bruges denne betaling til at betale de renter, der er påløbet, og resten af betalingen anvendes til hovedstolen. I de tidlige faser af lånet går betalingerne næsten udelukkende til renter, hvor en lille brøkdel går til hovedstolen, men til sidst begynder hovedstolen at gå ned, og låntageren siges at have ”egenkapital” i lånet .
I et negativt amortiserings- eller NegAm-lån har låntager månedlige betalinger, der ikke dækker renterne. Som et resultat tilføjes ubetalte renter i slutningen af måneden til restbeløbet på lånet, hvilket får det til at stige. Disse typer lån bruges ofte til at give boligkøbere lave månedlige betalinger i de tidlige stadier af deres lån, men til sidst justeres betalingerne, undertiden i kombination med en "ballonbetaling", der er designet til at betale ned en stor del af rektor.
Folk bruger ofte negative amortiseringslån, når de tror, at værdien af et aktiv vil stige markant, og at de derfor potentielt kan refinansiere aktivet til en bedre rente og et højere beløb, betale af det oprindelige lån og få et nyt lån med mere gunstige betingelser. Det åbenlyse problem med denne taktik er, at hvis værdien af aktivet forbliver den samme eller afskrives, kan refinansiering muligvis ikke være en mulighed, og i tilfælde, hvor afskrivningen er alvorlig, kan springet i månedlige betalinger blive et alvorligt problem.
Finansielle rådgivere har blandet rådgivning om negative amortiseringslån. Låntagere bør bestemt ikke gå i gang med et sådant lån uden at være opmærksomme på det, og de vil måske overveje at bede om en offentliggørelse af, hvor meget de vil betale i løbet af lånets levetid. Mange långivere giver gerne oplysninger om, hvor meget månedlige betalinger der ville være efter indflydelse af forskellige variabler, såsom forkortelse eller forlængelse af løbetiden eller optagelse af en justerbar rente-pant (ARM), hvor de oprindelige betalinger er lave.