Co je negativní amortizace?

Negativní amortizace je situace, kdy se hlavní zůstatek na úvěru zvyšuje každý měsíc, spíše než klesá s každou platbou. Tento typ půjčky je nejčastěji pozorován u půjček na bydlení, s cílem snížit měsíční platby v počátečních fázích půjčky, aby se klientům usnadnila splácení úvěru. Existují však určitá vážná rizika pro negativní amortizační půjčky, v neposlední řadě je to, že v určitém okamžiku se budou muset měsíční platby zvýšit, nebo se půjčka nikdy nebude splacena. Ve většině případů, když někdo provede výplatu půjčky, se tato platba použije na splacení úroků, které se objevilo, a zbývající část platby se použije na jistinu. V počátečních fázích půjčky se platby často pohybují téměř výhradně na úroky, přičemž malá zlomek jde na ředitele, ale nakonec se ředitel začne klesat a dlužník se říkámít „vlastní kapitál“ v půjčce.

V negativní půjčce amortizace nebo Negamu má dlužník měsíční platby, které nezahrnují úrok. Výsledkem je, že na konci měsíce je neplacený úrok přidán k zůstatku půjčky, což způsobuje, že se zvýší. Tyto typy půjček se často používají k poskytování kupců domů s nízkými měsíčními platbami v počátečních fázích jejich půjčky, ale nakonec budou platby upraveny, někdy v kombinaci s „platbou balónu“, která je navržena tak, aby zaplatila velký kus jistiny.

Lidé často používají negativní amortizační půjčky, když si myslí, že hodnota aktiva se výrazně zvýší, a že proto mohou potenciálně refinancovat aktivum s lepší úrokovou sazbou a vyšší částkou, splatit původní půjčku a získat novou půjčku s příznivějšími podmínkami. Zjevný problém s touto taktikou je, že pokud hodnota hodnotyAktivum zůstává stejné nebo odpisy, refinancování nemusí být možností a v případech, kdy je odpisy závažné, se skok v měsíčních platbách může stát vážným problémem.

Finanční poradci mají smíšené rady o negativních půjčkách amortizace. Dlužníci by se určitě neměli pustit do takové půjčky, aniž by si toho byli vědomi, a možná budou chtít zvážit požádání o zveřejnění toho, kolik zaplatí za celoživotní půjčku. Mnoho věřitelů s potěšením poskytne informace o tom, kolik měsíčních plateb by bylo po vlivu nejrůznějších proměnných, jako je zkrácení nebo prodloužení termínu nebo odstranění nastavitelné sazby hypotéky (ARM), ve které jsou počáteční platby nízké.