Co je negativní amortizace?

Záporná amortizace je situace, ve které se zůstatek jistiny úvěru zvyšuje každý měsíc, spíše než se snižuje s každou platbou. Tento typ půjčky se nejčastěji vyskytuje u úvěrů na bydlení s cílem snížit měsíční splátky v počátečních fázích půjčky, aby klientům bylo splácení úvěru snadnější. Existují však určitá vážná rizika pro záporné amortizační půjčky, v neposlední řadě je to, že v určitém okamžiku se bude muset zvýšit měsíční splátka, nebo půjčka nebude nikdy splacena.

V půjčce se výrazem „amortizace“ rozumí splácení jistiny zůstatku na půjčce. Ve většině případů, když někdo provede platbu půjčky, se tato platba použije k úhradě vzniklého úroku a zbývající část platby se použije na jistinu. V počátečních fázích půjčky platby často směřují téměř výhradně k úrokům, s malým zlomkem jdoucím k jistině, ale nakonec se jistina začne snižovat a dlužník je označován jako „kapitál“ v půjčce .

V případě záporné amortizace nebo půjčky NegAm má dlužník měsíční platby, které nepokrývají úroky. Výsledkem je, že na konci měsíce se nezaplacený úrok přidá ke zůstatku úvěru, což způsobí jeho zvýšení. Tyto typy úvěrů se často používají k tomu, aby kupujícím domů poskytovali nízké měsíční platby v počátečních fázích jejich půjčky, ale nakonec budou platby upraveny, někdy v kombinaci s „balónkovou platbou“, která je navržena tak, aby splatila velký kus ředitel školy.

Lidé často používají záporné amortizační půjčky, když si myslí, že hodnota aktiv se bude výrazně zvyšovat, a proto mohou potenciálně refinancovat aktivum za lepší úrokovou sazbu a vyšší částku, splatit původní půjčku a získat novou půjčku s výhodnějšími podmínkami. Zjevným problémem této taktiky je to, že pokud hodnota aktiva zůstane stejná nebo se odpisuje, nemusí být refinancování jednou z možností a v případech, kdy je odpis závažný, může být skok v měsíčních platbách vážným problémem.

Finanční poradci mají smíšené rady ohledně negativních amortizačních půjček. Dlužníci by se určitě neměli pustit do takové půjčky, aniž by si toho byli vědomi, a možná budou chtít zvážit žádost o zveřejnění toho, kolik zaplatí za dobu trvání půjčky. Mnoho poskytovatelů úvěrů s potěšením poskytuje informace o tom, kolik měsíčních plateb by bylo po vlivu nejrůznějších proměnných, jako je zkrácení nebo prodloužení lhůty, nebo uzavření hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM), ve které jsou počáteční platby nízké.