Co to jest amortyzacja ujemna?

Ujemna amortyzacja to sytuacja, w której saldo główne pożyczki rośnie co miesiąc, a nie maleje z każdą płatnością. Ten rodzaj pożyczki jest najczęściej spotykany w przypadku pożyczek mieszkaniowych, w celu zmniejszenia miesięcznych płatności we wczesnych etapach pożyczki, aby ułatwić spłatę kredytu. Istnieją jednak poważne zagrożenia związane z ujemnymi pożyczkami amortyzacyjnymi, w tym między innymi, że w pewnym momencie miesięczne płatności będą musiały wzrosnąć lub pożyczka nigdy nie zostanie spłacona.

Mówiąc pożyczkodawcą, „amortyzacja” odnosi się do spłaty głównej kwoty pożyczki. W większości przypadków, gdy ktoś dokonuje płatności pożyczki, płatność ta służy spłacie naliczonych odsetek, a pozostała część płatności jest stosowana do kwoty głównej. Na początkowych etapach pożyczki płatności często są prawie w całości oprocentowane, a niewielka część trafia do kwoty głównej, ale ostatecznie kwota główna zacznie spadać, a kredytobiorca ma „kapitał” w pożyczce .

W przypadku ujemnej amortyzacji lub pożyczki NegAm pożyczkobiorca ma miesięczne płatności, które nie pokrywają odsetek. W rezultacie na koniec miesiąca niespłacone odsetki są dodawane do salda kredytu, powodując jego wzrost. Tego rodzaju pożyczki są często stosowane w celu zapewnienia nabywcom domów niskich miesięcznych płatności we wczesnych etapach ich pożyczki, ale ostatecznie płatności zostaną dostosowane, czasami w połączeniu z „płatnością balonową”, która ma na celu spłatę dużej części dyrektor.

Ludzie często używają ujemnych pożyczek amortyzacyjnych, gdy myślą, że wartość składnika aktywów znacznie wzrośnie, i dlatego mogą potencjalnie refinansować ten składnik aktywów przy lepszej stopie procentowej i wyższej kwocie, spłacając pierwotną pożyczkę i uzyskując nową pożyczkę na korzystniejszych warunkach. Oczywistym problemem związanym z tą taktyką jest to, że jeśli wartość aktywów pozostaje taka sama lub ulega amortyzacji, refinansowanie może nie być opcją, a w przypadkach, gdy amortyzacja jest poważna, skok miesięcznych płatności może stać się poważnym problemem.

Doradcy finansowi mają mieszane porady na temat ujemnych pożyczek amortyzacyjnych. Pożyczkobiorcy z pewnością nie powinni zaciągać takiej pożyczki, nie zdając sobie z tego sprawy, i mogą rozważyć prośbę o ujawnienie kwoty, jaką będą spłacać przez cały okres kredytowania. Wielu kredytodawców chętnie udziela informacji na temat wysokości miesięcznych płatności po wpływie różnorodnych zmiennych, takich jak skrócenie lub przedłużenie terminu, lub zaciągnięcie kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej (ARM), w którym początkowe płatności są niskie.