Hva er negativ amortisering?

Negativ amortisering er en situasjon der hovedbalansen på et lån øker hver måned, i stedet for å avta med hver betaling. Denne typen lån sees ofte i boliglån, med mål om å redusere månedlige utbetalinger i de tidlige stadiene av lånet for å gjøre lånet enklere for kunder å betale tilbake. Imidlertid er det noen alvorlige risikoer for negative amortiseringslån, ikke minst er at på et tidspunkt vil de månedlige utbetalingene måtte øke, ellers vil lånet aldri bli tilbakebetalt.

I lån-talk viser "amortisering" til å betale ned hovedbalansen på et lån. I de fleste tilfeller, når noen betaler en lånebetaling, brukes den betalingen til å betale ned renten som har påløpt, og resten av betalingen blir brukt til hovedstolen. I de tidlige stadiene av lånet går betalingene ofte nesten helt til renter, med en liten brøkdel til rektor, men etter hvert vil hovedstolen begynne å gå ned, og låntakeren sies åhar "egenkapital" i lånet.

I et negativt amortiserings- eller negamlån har låntaker månedlige utbetalinger som ikke dekker renter. Som et resultat, i slutten av måneden, legges den ubetalte interessen til balansen i lånet, noe som fører til at det øker. Denne typen lån brukes ofte til å gi boligkjøpere lave månedlige utbetalinger i de tidlige stadiene av lånet, men til slutt vil betalingene bli justert, noen ganger i kombinasjon med en "ballongbetaling" som er designet for å betale ned en stor del av rektoren.

Folk bruker ofte negative amortiseringslån når de tror at verdien av en eiendel kommer til å øke betydelig, og at de derfor potensielt kan refinansiere eiendelen til en bedre rente og et høyere beløp, betale ned det opprinnelige lånet og få et nytt lån med gunstigere vilkår. Det åpenbare problemet med denne taktikken er at hvis verdien avEiendommen forblir den samme eller avskrivninger, refinansiering er kanskje ikke et alternativ, og i tilfeller der avskrivningen er alvorlig, kan hoppet i månedlige utbetalinger bli et alvorlig problem.

Finansielle rådgivere har blandede råd om negative amortiseringslån. Låntakere bør absolutt ikke ta fatt på et slikt lån uten å være klar over det, og de kan være lurt å vurdere å be om en avsløring av hvor mye de vil betale over lånets levetid. Mange långivere gir gjerne informasjon om hvor mye månedlige utbetalinger som vil være etter påvirkningen av diverse variabler, for eksempel forkortelse eller utvidelse av begrepet, eller ta ut et justerbart rentepant (ARM) der innledende utbetalinger er lave.