Vad är negativ amortering?

negativ amortering är en situation där huvudbalansen på ett lån ökar varje månad snarare än att minska med varje betalning. Denna typ av lån ses oftast i bostadslån, med målet att minska månatliga betalningar i de tidiga stadierna av lånet för att göra lånet enklare för kunder att återbetala. Det finns emellertid några allvarliga risker för negativa amorteringslån, inte minst är att de månatliga betalningarna vid någon tidpunkt kommer att behöva öka, annars kommer lånet aldrig att återbetalas.

i långivare-tal, "amortering" avser att betala ner huvudbalansen på ett lån. I de flesta fall, när någon betalar lån, används den betalningen för att betala av räntan som har samlats in, och resten av betalningen tillämpas på rektor. I de tidiga stadierna av lånet går betalningarna ofta nästan helt till ränta, med en liten bråkdel som går till rektor, men så småningom kommer rektor att börja gå ner, och låntagaren sägs tillhar "eget kapital" i lånet.

I en negativ amortering eller negamlån har låntagaren månatliga betalningar som inte täcker räntan. Som ett resultat, i slutet av månaden, läggs den obetalda räntan till lånets saldo, vilket får det att öka. Dessa typer av lån används ofta för att ge bostadsköpare låga månatliga betalningar i de tidiga stadierna av sitt lån, men så småningom kommer betalningarna att justeras, ibland i kombination med en "ballongbetalning" som är utformad för att betala ner en stor del av rektor.

Människor använder ofta negativa amorteringslån när de tror att värdet på en tillgång kommer att öka avsevärt, och att de därför kan refinansiera tillgången till en bättre ränta och ett högre belopp, betala av det ursprungliga lånet och få ett nytt lån med mer gynnsamma villkor. Det uppenbara problemet med denna taktik är att om värdet avTillgången förblir densamma eller skrivs av, refinansiering kanske inte är ett alternativ, och i fall där avskrivningen är allvarlig kan hoppet i månatliga betalningar bli en allvarlig fråga.

finansiella rådgivare har blandade råd om negativa amorteringslån. Låntagare bör verkligen inte inleda ett sådant lån utan att vara medvetna om det, och de kanske vill överväga att be om en avslöjande av hur mycket de kommer att betala under lånets livslängd. Många långivare ger gärna information om hur mycket månatliga betalningar skulle vara efter påverkan av olika variabler, såsom förkortning eller förlängning av terminen, eller ta ut en justerbar räntelån (ARM) där de första betalningarna är låga.