Wat is betaalkracht?

Betalingskracht is de naam die wordt gegeven aan een hypotheekbetalingsprogramma dat is ontwikkeld door Fannie Mae. In wezen laat dit programma huiseigenaren opzettelijk twee geplande betalingen per jaar missen met de geavanceerde goedkeuring van het bedrijf. De theorie achter het programma is dat het hebben van dit vangnet huiseigenaren ademruimte zal geven in tijden van financiële moeilijkheden en dus verhinderingen kan voorkomen. Sinds Fannie Mae het programma in 2003 introduceerde, hebben verschillende hypotheekbedrijven vergelijkbare programma's onder dezelfde naam aangenomen.

Door de bank ondersteunde uitstel van betalingen, zoals betalingsmacht, is geen nieuw idee in de financiële sector. Creditcardbedrijven hebben in het verleden 'betaalvakanties' aangeboden tijdens de feestdagen. Tijdens deze pauzes blijft de rente accumuleren zonder vermindering van de hoofdsom. Als gevolg hiervan verlengen deze gemiste betalingen de feitelijke duur van de lening en verhogen ze de resterende rentekosten. Het accepteren van deze aanbiedingen wordt bijna algemeen als een slecht idee beschouwd.

Critici van betalingskrachtprogramma's waarschuwen dat de programma's te veel overeenkomsten vertonen met de creditcardaanbiedingen en de hypotheekkosten voor consumenten kunnen verhogen. Er is enige geldigheid aan die claims, aangezien de meeste programma's in wezen fungeren als aanvullende leningen aan de hoofdsom van de oorspronkelijke hypotheek. Dit resulteert in extra rentekosten en een hogere maandelijkse betaling na elke gemiste hypotheekbetaling. Bovendien brengen veel hypotheekhouders gebruikskosten in rekening om de voordelen te gebruiken. Dit bedrag wordt ook toegevoegd aan de hoofdsom.

Donateurs van programma's zoals betalingskracht geloven dat, hoewel de gemiste betalingen resulteren in hoge maandelijkse betalingen, ze uiteindelijk de consument geld kunnen besparen. Ten eerste rekenen de meeste geldschieters hoge kosten voor late en ontbrekende betalingen. Vaak worden deze kosten ook hoofdzakelijk als leningen behandeld en aan het hoofdsaldo toegevoegd. Bovendien verminderen te late of ontbrekende betalingen de scores van de kredietwaardigheid. Aangezien de rentetarieven op creditcards en autoleningen grotendeels op deze score zijn gebaseerd, zijn degenen met gemiste hypotheekbetalingen vaak gedwongen om hogere bedragen rente over hun gehele budget te betalen.

Voor degenen die bescherming zoeken tegen afscherming als gevolg van werkloosheid, kan een hypotheekverzekering een alternatief bieden voor betalingsmachtsplannen. Traditioneel gegarandeerd dit soort verzekeringen hypotheekbetaling in geval van overlijden of invaliditeit. Toen het vertrouwen in de economie begon af te nemen, begonnen meer verzekeringsmaatschappijen polissen aan te bieden die ook beschermden tegen inkomensverlies door onvrijwillige werkloosheid. Sommige bedrijven bieden deze verzekering standaard aan in al hun hypotheekverzekeringscontracten.