Hva er betalingsmakt?

Betalingsmakt er navnet som gis til et pantebetalingsprogram utviklet av Fannie Mae. I hovedsak tillater dette programmet huseiere med vilje å gå glipp av to planlagte betalinger per år med den avanserte godkjenningen fra selskapet. Teorien bak programmet er at å ha dette sikkerhetsnettet vil gi huseiere pusterom i tider med økonomiske vanskeligheter og dermed forhindre tvangsauktioner. Siden Fannie Mae introduserte programmet i 2003, har flere kredittforetak tatt i bruk lignende programmer under samme navn.

Bankstøttede betalingsutsettelser som betalingsmakt er ikke en ny idé i finansnæringen. Kredittkortselskaper har historisk tilbudt ”betalingsferie” i løpet av høytiden. I løpet av disse pausene fortsetter interessen å akkumuleres uten reduksjon av rektoren. Som et resultat forlenger disse tapte utbetalinger den faktiske lengden på lånet og øker de resterende rentekostnadene. Å akseptere disse tilbudene anses nesten universelt som en dårlig idé.

Kritikere av betalingskraftprogrammer advarer om at programmene deler for mange likheter med kredittkorttilbudene og faktisk kan øke pantekostnadene for forbrukerne. Det er en viss gyldighet for disse påstandene, ettersom de fleste av programmene i hovedsak fungerer som tilleggslån til hovedstolen i det opprinnelige pantelånet. Dette resulterer i ekstra rentekostnader og en høyere månedlig betaling etter hver tapte pantebetaling. I tillegg krever mange panteløpere et bruksgebyr for å bruke fordelene. Dette beløpet legges også til rektor.

Støttere av programmer som betalingsmakt tror at selv om tapte betalinger resulterer i høye månedlige betalinger, kan de til slutt spare forbrukeren penger. For det første tar de fleste långivere høye gebyrer for sene og manglende betalinger. Ofte blir disse avgiftene også i det vesentlige behandlet som lån og blir lagt til hovedbeløpet. I tillegg reduserer sen eller manglende betaling kredittpoeng. Ettersom renten på kredittkort og autolån stort sett er basert på denne poengsum, blir de med tapte pantebetalinger ofte tvunget til å betale større beløp av renter på hele budsjettene.

For de som søker beskyttelse mot avskedigelse som følge av arbeidsledighet, kan pantforsikring tilby et alternativ til betalingsmaktplaner. Tradisjonelt garanterer disse typer forsikringer pantebetaling i tilfelle død eller uførhet. Da troen på økonomien begynte å avta, begynte flere forsikringsselskaper å tilby forsikringer som også beskyttet mot inntektstap fra ufrivillig arbeidsledighet. Noen selskaper tilbyr denne forsikringen som en standardklausul i alle sine pantelånsforsikringskontrakter.