O que é poder de pagamento?
Poder de pagamento é o nome dado a um programa de pagamento de hipotecas desenvolvido por Fannie Mae. Em essência, este programa permite que os proprietários propositadamente falhem dois pagamentos programados por ano com a aprovação avançada da empresa. A teoria por trás do programa é que ter essa rede de segurança dará aos proprietários espaço para respirar em momentos de dificuldades financeiras e, assim, evitar execuções hipotecárias. Desde que a Fannie Mae lançou o programa em 2003, várias empresas de hipotecas adotaram programas semelhantes com o mesmo nome.
Adiamentos de pagamento apoiados pelo banco, como poder de pagamento, não são uma idéia nova no setor financeiro. As empresas de cartão de crédito historicamente oferecem "férias pagas" durante o período de festas. Durante esses intervalos, os juros continuam a acumular-se sem redução do principal. Como resultado, esses pagamentos perdidos estendem a duração real do empréstimo e aumentam os custos de juros residuais. Aceitar essas ofertas é quase universalmente considerado uma má ideia.
Os críticos dos programas de poder de pagamento alertam que os programas compartilham muitas semelhanças com as ofertas de cartão de crédito e podem realmente aumentar os custos de hipotecas para os consumidores. Existe alguma validade para essas reivindicações, pois a maioria dos programas atua essencialmente como empréstimos adicionais ao principal da hipoteca original. Isso resulta em custos de juros adicionais e em um pagamento mensal mais alto após cada pagamento perdido da hipoteca. Além disso, muitos detentores de hipotecas cobram uma taxa de uso para usar os benefícios. Esse valor também é adicionado ao principal.
Os defensores de programas como o poder de pagamento acreditam que, embora os pagamentos perdidos resultem em altos pagamentos mensais, eles podem economizar o dinheiro do consumidor. Primeiro, a maioria dos credores cobra altas taxas por pagamentos atrasados ou ausentes. Freqüentemente, essas taxas também são essencialmente tratadas como empréstimos e adicionadas ao saldo do principal. Além disso, pagamentos atrasados ou ausentes reduzem a pontuação de crédito. Como as taxas de juros dos cartões de crédito e dos empréstimos para automóveis se baseiam amplamente nessa pontuação, as pessoas com pagamentos perdidos de hipotecas geralmente são obrigadas a pagar juros mais altos em todo o orçamento.
Para aqueles que buscam proteção contra a exclusão resultante de desemprego, o seguro hipotecário pode oferecer uma alternativa aos planos de poder de pagamento. Tradicionalmente, esses tipos de seguro garantiam o pagamento da hipoteca em caso de morte ou invalidez. À medida que a fé na economia começou a diminuir, mais companhias de seguros começaram a oferecer apólices que também protegiam contra a perda de renda do desemprego involuntário. Algumas empresas oferecem esse seguro como uma cláusula padrão em todos os seus contratos de seguro hipotecário.