Hvad er betalingsstyrke?

Betalingsmagt er det navn, der gives til et realkreditbetalingsprogram udviklet af Fannie Mae. I det væsentlige tillader dette program husejere med vilje at gå glip af to planlagte betalinger om året med den avancerede godkendelse af virksomheden. Teorien bag programmet er, at det at have dette sikkerhedsnet vil give husejere vejrtrækningsrum i tider med økonomiske vanskeligheder og således forhindre tvangsauktioner. Siden Fannie Mae introducerede programmet i 2003, har flere prioritetsselskaber vedtaget lignende programmer under samme navn.

Bankstøttede betalingsudsættelser som betalingsmagt er ikke en ny idé i den finansielle sektor. Kreditkortselskaber har historisk tilbudt ”betalingsferie” i feriesæsonen. I disse pauser samles interessen fortsat uden reduktion af hovedstolen. Som et resultat forlænger disse ubesvarede betalinger lånets faktiske længde og øger de resterende renteomkostninger. At acceptere disse tilbud betragtes næsten universelt som en dårlig idé.

Kritikere af betalingsstyrkeprogrammer advarer om, at programmerne deler for mange ligheder med kreditkortudbuddene og faktisk kan hæve pantomkostningerne for forbrugerne. Der er en vis gyldighed for disse påstande, da de fleste af programmerne i det væsentlige fungerer som yderligere lån til hovedstolen i det oprindelige prioritetslån. Dette resulterer i ekstra renteomkostninger og en højere månedlig betaling efter hver ubesvaret pantebetaling. Derudover opkræver mange prioritetsindehavere et brugsgebyr for at bruge fordelene. Dette beløb tilføjes også hovedstolen.

Baggrunde for programmer som betalingsevne mener, at selv om de ubesvarede betalinger resulterer i høje månedlige betalinger, kan de i sidste ende spare forbrugerpenge. For det første opkræver de fleste långivere høje gebyrer for sene og manglende betalinger. Ofte behandles disse gebyrer også i det væsentlige som lån og tilføjes hovedstolen. Derudover reducerer sene eller manglende betalinger kreditresultater. Da renter på kreditkort og autolån stort set er baseret på denne score, tvinges de med ubesvarede pantebetalinger ofte til at betale højere renter på tværs af deres samlede budgetter.

For dem, der søger beskyttelse mod afskærmning som følge af arbejdsløshed, kan pantforsikring tilbyde et alternativ til betalingsmagtplaner. Traditionelt garanteres disse typer forsikringer pantebetaling i tilfælde af død eller handicap. Da troen på økonomien begyndte at aftage, begyndte flere forsikringsselskaber at tilbyde politikker, der også beskyttede mod indkomsttab fra ufrivillig arbejdsløshed. Nogle virksomheder tilbyder denne forsikring som en standardklausul i alle deres realkreditforsikringsaftaler.