支払能力とは？

支払能力は、ファニーメイが開発した住宅ローン支払プログラムに付けられた名前です。 基本的に、このプログラムにより、住宅所有者は会社の事前承認を受けて、意図的に年間2回の支払いを逃すことができます。 このプログラムの背後にある理論は、このセーフティネットを持つことにより、財政難の際に家の所有者に部屋を与え、差し押さえを防ぐというものです。 2003年にファニーメイがこのプログラムを導入して以来、いくつかの住宅ローン会社が同じ名前で同様のプログラムを採用しています。

銀行が支援する支払力などの支払延期は、金融業界では斬新なアイデアではありません。 クレジットカード会社はこれまで、ホリデーシーズン中に「支払いの休日」を提供してきました。 これらの休憩中、元本は減額されずに利息は累積し続けます。 その結果、これらの未払いにより、ローンの実際の期間が延長され、残余利息費用が増加します。 これらの申し出を受け入れることは、ほぼ例外なく悪い考えだと考えられています。

支払能力プログラムの批評家は、プログラムがクレジットカードの提供とあまりにも多くの類似点を共有し、実際に消費者の住宅ローン費用を上げる可能性があると警告しています。 ほとんどのプログラムは基本的に元の住宅ローンの元本に対する追加ローンとして機能するため、これらの請求にはある程度の妥当性があります。 これにより、追加の利息費用が発生し、住宅ローンの支払いを逃すたびに毎月の支払いが増加します。 さらに、多くの住宅ローン所有者は、特典を使用するために使用料を請求します。 この金額もプリンシパルに追加されます。

支払い力などのプログラムの支援者は、支払いを逃すと毎月の支払いが多くなるが、最終的には消費者のお金を節約できると考えています。 第一に、ほとんどの貸し手は、支払いの遅れや不足に対して高い手数料を請求します。 多くの場合、これらの手数料も基本的にローンとして扱われ、元本残高に追加されます。 さらに、支払いが遅れたり欠落したりすると、クレジットスコアが低下します。 クレジットカードと自動車ローンの金利は主にこのスコアに基づいているため、住宅ローンの支払いを逃した人は、予算全体でより高い利息を支払わなければならないことがよくあります。

失業に起因する差し押さえからの保護を求めている人のために、住宅ローン保険は、支払能力計画に代わるものを提供する場合があります。 従来、これらのタイプの保険は、死亡または障害が発生した場合の住宅ローンの支払いを保証していました。 経済への信頼が低下し始めると、より多くの保険会社が、非自発的失業による所得損失からも保護する保険を提供し始めました。 一部の企業は、すべての住宅ローン保険契約の標準条項としてこの保険を提供しています。