Qu'est-ce que la puissance de paiement?

La puissance de paiement est le nom donné à un programme de paiement hypothécaire développé par Fannie Mae. En substance, ce programme permet aux propriétaires de maison de rater volontairement deux paiements planifiés par an avec l'approbation préalable de la société. La théorie derrière le programme est que ce filet de sécurité donnera aux propriétaires une marge de manœuvre en cas de difficultés financières et empêchera ainsi les saisies. Depuis que Fannie Mae a lancé le programme en 2003, plusieurs sociétés de crédit hypothécaire ont adopté des programmes similaires sous le même nom.

Les reports de paiement soutenus par une banque tels que la puissance de paiement ne sont pas une idée nouvelle dans le secteur financier. Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont traditionnellement offert des «vacances de paiement» pendant la saison des vacances. Pendant ces pauses, les intérêts continuent de s'accumuler sans réduction du principal. En conséquence, ces paiements manqués prolongent la durée réelle du prêt et augmentent les coûts d’intérêts résiduels. Accepter ces offres est presque universellement considéré comme une mauvaise idée.

Les détracteurs des programmes de pouvoir de paiement préviennent que ces programmes partagent trop de similitudes avec les offres de carte de crédit et peuvent en réalité augmenter les coûts hypothécaires des consommateurs. Ces réclamations ont une certaine validité, car la plupart des programmes servent essentiellement de prêts supplémentaires au principal de l'hypothèque initiale. Cela entraîne des frais d'intérêts supplémentaires et un paiement mensuel plus élevé après chaque versement hypothécaire non effectué. En outre, de nombreux détenteurs d’emprunt hypothécaire facturent des frais d’utilisation pour utiliser les avantages. Ce montant est également ajouté au principal.

Les partisans de programmes tels que la puissance de paiement estiment que, même si les paiements manqués entraînent des paiements mensuels élevés, ils peuvent en fin de compte faire économiser de l'argent au consommateur. Premièrement, la plupart des prêteurs facturent des frais élevés pour les paiements en retard ou manquants. Souvent, ces frais sont aussi essentiellement traités comme des emprunts et sont ajoutés au solde du capital. En outre, les paiements en retard ou manquants réduisent les scores de crédit. Étant donné que les taux d’intérêt sur les cartes de crédit et les prêts-auto reposent en grande partie sur ce score, les emprunteurs dont les versements hypothécaires ont été manqués sont souvent obligés de payer des intérêts plus élevés sur l’ensemble du budget.

Pour ceux qui cherchent une protection contre les saisies résultant du chômage, l'assurance prêt hypothécaire peut constituer une alternative aux régimes de paiement. Traditionnellement, ces types d’assurance garantissaient un versement hypothécaire en cas de décès ou d’invalidité. Alors que la confiance en l’économie commençait à faiblir, de plus en plus de compagnies d’assurance offraient des polices qui protégeaient également contre la perte de revenu due au chômage involontaire. Certaines entreprises proposent cette assurance comme clause standard dans tous leurs contrats d’assurance hypothécaire.