Co to jest siła płatnicza?

Moc płatnicza to nazwa nadana programowi spłaty kredytów hipotecznych opracowanemu przez Fannie Mae. Zasadniczo program ten pozwala właścicielom domów celowo przegapić dwie zaplanowane płatności rocznie za zaawansowaną zgodą firmy. Teoria leżąca u podstaw programu polega na tym, że posiadanie tej siatki bezpieczeństwa zapewni właścicielom domów chwilę wytchnienia w czasie trudności finansowych, a tym samym zapobiegnie przejęciu nieruchomości. Od kiedy Fannie Mae wprowadziła program w 2003 roku, kilka firm hipotecznych przyjęło podobne programy pod tą samą nazwą.

Odroczenia płatności wspierane przez banki, takie jak moc płatnicza, nie są nowym pomysłem w branży finansowej. Firmy oferujące karty kredytowe w przeszłości oferowały „dni wolne od płatności” w okresie wakacyjnym. Podczas tych przerw odsetki nadal kumulują się bez obniżania kwoty głównej. W rezultacie te brakujące płatności przedłużają faktyczną długość pożyczki i zwiększają pozostałe koszty odsetkowe. Przyjmowanie tych ofert jest prawie powszechnie uważane za zły pomysł.

Krytycy programów mocy płatniczej ostrzegają, że programy mają zbyt wiele podobieństw do ofert kart kredytowych i mogą faktycznie podnieść koszty kredytu hipotecznego dla konsumentów. Roszczenia te mają pewną ważność, ponieważ większość programów zasadniczo działa jako dodatkowe pożyczki na poczet kwoty głównej pierwotnej hipoteki. Powoduje to dodatkowe koszty odsetkowe i wyższą miesięczną spłatę po każdej spóźnionej spłacie kredytu hipotecznego. Ponadto wielu posiadaczy kredytów hipotecznych pobiera opłatę za korzystanie ze świadczeń. Kwota ta jest również dodawana do kwoty głównej.

Zwolennicy programów, takich jak siła płatności, uważają, że chociaż brak płatności powoduje wysokie miesięczne płatności, mogą ostatecznie zaoszczędzić pieniądze konsumentów. Po pierwsze, większość pożyczkodawców pobiera wysokie opłaty za opóźnione i brakujące płatności. Często opłaty te są również zasadniczo traktowane jako pożyczki i są dodawane do salda głównego. Ponadto opóźnione lub brakujące płatności zmniejszają zdolność kredytową. Ponieważ oprocentowanie kart kredytowych i pożyczek samochodowych opiera się w dużej mierze na tym wyniku, osoby z nieuregulowanymi płatnościami hipotecznymi są często zmuszone do płacenia wyższych kwot odsetek w całym budżecie.

Dla osób ubiegających się o ochronę przed wykluczeniem wynikającym z bezrobocia ubezpieczenie kredytu hipotecznego może stanowić alternatywę dla planów płatności. Tradycyjnie tego rodzaju ubezpieczenia gwarantowały spłatę kredytu hipotecznego na wypadek śmierci lub inwalidztwa. Gdy wiara w gospodarkę zaczęła maleć, coraz więcej firm ubezpieczeniowych zaczęło oferować polisy chroniące również przed utratą dochodów z powodu mimowolnego bezrobocia. Niektóre firmy oferują to ubezpieczenie jako standardową klauzulę we wszystkich umowach ubezpieczenia kredytu hipotecznego.