Vad är betalningsmakt?

Betalningsmakt är namnet som ges till ett inteckningsprogram som utvecklats av Fannie Mae. I huvudsak tillåter detta program hemägare med avsikt att missa två schemalagda betalningar per år med företagets avancerade godkännande. Teorin bakom programmet är att att ha detta säkerhetsnät kommer att ge husägare andningsrum under tider med ekonomiska svårigheter och därmed förhindra tvångsförbud. Sedan Fannie Mae introducerade programmet 2003 har flera hypoteksföretag antagit liknande program under samma namn.

Bankstödda betalningsutsättningar som betalningsmakt är inte en ny idé i finansbranschen. Kreditkortsföretag har historiskt sett erbjudit ”betalningssemestrar” under semestern. Under dessa pauser fortsätter intresset att ackumuleras utan minskning av rektor. Som ett resultat förlänger dessa missade betalningar den faktiska längden på lånet och ökar de återstående räntekostnaderna. Att acceptera dessa erbjudanden anses nästan universellt vara en dålig idé.

Kritiker av betalningsmaktprogram varnar för att programmen delar för många likheter med kreditkortserbjudningarna och faktiskt kan höja hypotekskostnaderna för konsumenterna. Det finns viss giltighet för dessa fordringar, eftersom de flesta av programmen i huvudsak fungerar som ytterligare lån till kapitalen i den ursprungliga inteckning. Detta resulterar i ytterligare räntekostnader och en högre månatlig betalning efter varje missad inteckning. Dessutom tar många inteckningshållare en användningsavgift för att använda fördelarna. Detta belopp läggs också till rektor.

Stödstagare till program som betalningsmakt tror att även om de missade betalningarna leder till höga månatliga betalningar kan de i slutändan spara konsumenten pengar. För det första tar de flesta långivare höga avgifter för sena och saknade betalningar. Ofta behandlas dessa avgifter också i huvudsak som lån och läggs till huvudbalansen. Dessutom minskar kreditbetygen för sena eller saknade betalningar. Eftersom räntor på kreditkort och autolån till stor del baseras på denna poäng tvingas de med missade inteckningskostnader ofta att betala högre ränta på hela budgeten.

För de som söker skydd mot avskärmning till följd av arbetslöshet kan hypoteksförsäkring erbjuda ett alternativ till betalningskraftsplaner. Traditionellt garanteras dessa typer av försäkringar inteckning i händelse av dödsfall eller funktionshinder. När förtroendet för ekonomin började minska började fler försäkringsbolag erbjuda försäkringar som också skyddades mot inkomstförlust från ofrivillig arbetslöshet. Vissa företag erbjuder denna försäkring som en standardklausul i alla sina inteckningskontrakt.