Was ist Zahlungskraft?
Zahlungskraft ist die Bezeichnung für ein Hypothekenzahlungsprogramm, das von Fannie Mae entwickelt wurde. Im Wesentlichen erlaubt dieses Programm Hausbesitzern, zwei geplante Zahlungen pro Jahr mit der vorherigen Zustimmung des Unternehmens absichtlich zu verpassen. Die Theorie hinter dem Programm ist, dass das Vorhandensein dieses Sicherheitsnetzes den Hausbesitzern in Zeiten finanzieller Schwierigkeiten Raum zum Atmen gibt und somit Zwangsvollstreckungen verhindert. Seit der Einführung des Programms durch Fannie Mae im Jahr 2003 haben mehrere Hypothekenunternehmen ähnliche Programme unter demselben Namen eingeführt.
Von Banken unterstützte Zahlungsaufschübe wie die Zahlungskraft sind in der Finanzbranche keine neue Idee. Kreditkartenunternehmen haben in der Vergangenheit "Zahlungsferien" während der Ferienzeit angeboten. Während dieser Pausen fallen weiterhin Zinsen an, ohne dass sich der Kapitalbetrag verringert. Infolgedessen verlängern diese versäumten Zahlungen die tatsächliche Laufzeit des Kredits und erhöhen die verbleibenden Zinskosten. Die Annahme dieser Angebote wird allgemein als schlechte Idee angesehen.
Kritiker von Zahlungskraftprogrammen warnen davor, dass die Programme zu viele Ähnlichkeiten mit den Kreditkartenangeboten aufweisen und tatsächlich die Hypothekenkosten für die Verbraucher erhöhen können. Diese Ansprüche haben eine gewisse Gültigkeit, da die meisten Programme im Wesentlichen als zusätzliche Darlehen für den Kapitalgeber der ursprünglichen Hypothek dienen. Dies führt zu zusätzlichen Zinskosten und einer höheren monatlichen Zahlung nach jeder versäumten Hypothekenzahlung. Darüber hinaus erheben viele Hypothekeninhaber eine Nutzungsgebühr, um die Vorteile zu nutzen. Dieser Betrag wird ebenfalls zum Kapital hinzugerechnet.
Unterstützer von Programmen wie Payment Power glauben, dass die versäumten Zahlungen zwar zu hohen monatlichen Zahlungen führen, aber letztendlich das Geld der Verbraucher sparen können. Erstens erheben die meisten Kreditgeber hohe Gebühren für verspätete und fehlende Zahlungen. Oft werden diese Gebühren auch im Wesentlichen als Kredite behandelt und dem Kapitalbilanzsaldo hinzugerechnet. Außerdem verringern verspätete oder fehlende Zahlungen die Kreditwürdigkeit. Da die Zinssätze für Kreditkarten und Autokredite größtenteils auf diesem Score basieren, müssen diejenigen mit versäumten Hypothekenzahlungen häufig höhere Zinsbeträge über ihr gesamtes Budget hinweg zahlen.
Für diejenigen, die Schutz vor Zwangsvollstreckungen aufgrund von Arbeitslosigkeit suchen, bietet die Hypothekenversicherung möglicherweise eine Alternative zu Zahlungskraftplänen. Traditionell garantierte diese Art der Versicherung die Hypothekenzahlung im Todesfall oder bei Invalidität. Als das Vertrauen in die Wirtschaft nachließ, boten immer mehr Versicherungsunternehmen Verträge an, die auch vor Einkommensverlusten durch unfreiwillige Arbeitslosigkeit schützten. Einige Unternehmen bieten diese Versicherung als Standardklausel in allen Hypothekenversicherungsverträgen an.