Co je platební síla?

Platební síla je název přidělený programu plateb hypoték vyvinutým společností Fannie Mae. Tento program v podstatě umožňuje majitelům domů úmyslně vynechat dvě plánované platby ročně s předchozím souhlasem společnosti. Teorie tohoto programu spočívá v tom, že tato bezpečnostní síť poskytne majitelům domů dýchací místnost v době finančních potíží, a tím zabrání zabavení. Od doby, kdy program Fannie Mae představil program v roce 2003, přijalo několik hypotečních společností podobné programy pod stejným názvem.

Bankovní odklad plateb, jako je platební síla, není ve finančním odvětví novým nápadem. Společnosti vydávající kreditní karty historicky nabízejí „svátky plateb“ během prázdnin. Během těchto přestávek se úrok stále hromadí bez snížení jistiny. V důsledku toho tyto zmeškané platby prodlužují skutečnou délku půjčky a zvyšují zbytkové úrokové náklady. Přijetí těchto nabídek je téměř všeobecně považováno za špatný nápad.

Kritici programů platebních schopností varují, že programy sdílejí příliš mnoho podobností s nabídkami kreditních karet a že mohou spotřebitelům skutečně zvýšit hypoteční náklady. Tyto pohledávky mají určitou platnost, protože většina programů v zásadě funguje jako dodatečné půjčky jistině původní hypotéky. Výsledkem jsou další úrokové náklady a vyšší měsíční splátka po každé zmeškané hypotéce. Mnoho držitelů hypotéky si navíc za využití výhod účtuje poplatek za použití. Tato částka se také přidá k jistině.

Podporovatelé programů, jako je platební schopnost, věří, že ačkoli zmeškané platby vedou k vysokým měsíčním platbám, mohou nakonec ušetřit spotřebitelské peníze. Za prvé, většina věřitelů účtuje vysoké poplatky za pozdní a chybějící platby. Tyto poplatky se často také považují za půjčky a připočítávají se k zůstatku jistiny. Zpožděné nebo chybějící platby navíc snižují kreditní skóre. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby na kreditní karty a půjčky na auta jsou do značné míry založeny na tomto skóre, jsou ti, kteří zmeškali hypoteční splátky, často nuceni platit vyšší úroky v celém svém rozpočtu.

Pro ty, kteří hledají ochranu před uzavřením trhu v důsledku nezaměstnanosti, může hypoteční pojištění nabídnout alternativu k platebním plánům. Tradičně tyto typy pojištění zaručovaly splácení hypotéky v případě úmrtí nebo zdravotního postižení. Jak se víra v ekonomiku začala snižovat, začalo více pojišťoven nabízet pojistky, které také chránily před ztrátou příjmů z nedobrovolné nezaměstnanosti. Některé společnosti nabízejí toto pojištění jako standardní klauzuli ve všech svých hypotečních pojistných smlouvách.