Hva gjør en kredittrisikosjef?
En kredittrisikosjef analyserer risikoen for at en lånesøker misligholder et lån. Kredittrisikostyrere kan jobbe for banker, et privat selskap som utsteder kreditt, et pantebyrå eller en kredittkortleverandør. En kredittrisikosjef som har avansert i feltet, kan også jobbe for store selskaper eller utlånsinstitusjoner, og designe strukturelle modeller for å gi folk tilgang til risiko raskt.
Når en person tar noen form for lån, inkludert et kredittkort, billån eller pantelån, er det fare for at personen vil misligholde. Långivere, og spesielt kredittrisikosjefen, beregner risikoen for mislighold ved å bruke en rekke forskjellige faktorer. Risikonivået brukes deretter til å godkjenne eller avslå lånet, og for å sette renten.
De fleste långivere bruker en FICO-score eller annen kredittscore fra et av de tre store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion- for å beregne en persons risiko. Inntektsdata, sysselsettingshistorie og andre relaterte faktorer brukes også til å bestemme risikoen for mislighold. En kredittansvarlig evaluerer alle disse faktorene for å avgjøre om han skal utvide kreditt, hvor mye jeg skal forlenge, og i hvilken takt den skal utvides.
En FICO-poengsum er en tresifret poengsum fra 300 og 850. Poeng over 700 regnes som relativt bra, og vil kvalifisere kjøpere til de fleste prime lån. Lavere score kan kvalifisere låntakere til subprime-lån.
Etter hvert som FICO-score og kredittscore er blitt mer populær, har rollen som kredittrisikosjef endret seg i mange bransjer. Tradisjonelt skjedde det en kompleks prosess med tegning når noen søkte om å låne penger. Denne forsikringsprosessen innebar å se over detaljerte økonomiske poster.
Underwriting har blitt mye enklere med bruk av elektroniske kredittsjekk. En kredittrisikosjef kan ganske enkelt være i stand til å trekke noens kredittrapport, og bestemme risikonivået knyttet til utlån av personen. I noen tilfeller vil kredittrisikosjefen bare se på poengsummen og se på en tilsvarende tabell for å bestemme passende rente og kredittgrense.
En kredittrisikosjef som har avansert i sin karriere kan hjelpe til med å sette opp passende standarder som ledere og låneansvarlige vil bruke for å utstede et lån. For eksempel kan en kredittrisikosjef opprette en algoritme eller et regneark som dikterer at en person med en viss kredittscore og inntekt alltid skal tilbys et spesifikt dollarbeløp og rente. Ansatte på lavere nivå i selskapet kan da bruke denne standarden for å utvide eller nekte kreditt, i stedet for å be lederen om å gjennomgå hver søker personlig for å bestemme risiko.