Was macht ein Kreditrisikomanager?
Ein Kreditrisikomanager analysiert das Risiko eines Kreditantragstellers bei einem Kreditausfall. Kreditrisikomanager können für Banken, ein privates Unternehmen, das Kredite vergibt, ein Hypothekenunternehmen oder einen Kreditkartendienstleister arbeiten. Ein in diesem Bereich fortgeschrittener Kreditkartenrisikomanager kann auch für große Unternehmen oder Kreditinstitute arbeiten und Strukturmodelle entwerfen, mit denen Menschen schnell auf Risiken zugreifen können.
Wenn eine Person eine Art von Kredit aufnimmt, einschließlich einer Kreditkarte, eines Autokredits oder einer Hypothek, besteht das Risiko, dass die Person in Verzug gerät. Kreditgeber und insbesondere der Kreditrisikomanager berechnen das Ausfallrisiko anhand einer Reihe verschiedener Faktoren. Die Höhe des Risikos wird dann verwendet, um das Darlehen zu genehmigen oder abzulehnen und den Zinssatz festzulegen.
Die meisten Kreditgeber verwenden einen FICO-Score oder einen anderen Credit-Score eines der drei großen Kreditbüros - Equifax, Experian und TransUnion -, um das Risiko einer Person zu berechnen. Zur Bestimmung des Ausfallrisikos werden auch Einkommensdaten, Beschäftigungsverlauf und andere damit zusammenhängende Faktoren herangezogen. Ein Kreditmanager bewertet alle diese Faktoren, um zu bestimmen, ob und in welchem Umfang ein Kredit verlängert werden soll.
Ein FICO-Wert ist ein dreistelliger Wert zwischen 300 und 850. Werte über 700 gelten als relativ gut und berechtigen Käufer für die meisten erstklassigen Kredite. Niedrigere Scores können Kreditnehmer nur für Subprime-Kredite qualifizieren.
Da FICO-Scores und Kreditbewertungen immer beliebter werden, hat sich die Rolle eines Kreditrisikomanagers in vielen Branchen geändert. Traditionell kam es zu einem komplexen Zeichnungsprozess, als jemand beantragte, Geld zu leihen. Dieser Zeichnungsprozess beinhaltete die Durchsicht detaillierter Finanzunterlagen.
Mit der Einführung elektronischer Bonitätsprüfungen wurde das Underwriting erheblich vereinfacht. Ein Kreditrisikomanager ist möglicherweise einfach in der Lage, den Kreditbericht einer Person abzurufen und das mit dem Verleihen von Geld dieser Person verbundene Risikograd zu bestimmen. In einigen Fällen überprüft der Kreditrisikomanager lediglich die Punktzahl und ermittelt anhand einer entsprechenden Tabelle den geeigneten Zinssatz und die Kreditlinie.
Ein Kreditrisikomanager, der in seiner Karriere Fortschritte gemacht hat, kann dazu beitragen, die geeigneten Standards festzulegen, die Manager und Kreditsachbearbeiter für die Ausgabe eines Kredits verwenden. Beispielsweise kann ein Kreditrisikomanager einen Algorithmus oder eine Kalkulationstabelle erstellen, die vorschreibt, dass einer Person mit einer bestimmten Kreditwürdigkeit und einem bestimmten Einkommen immer ein bestimmter Dollarbetrag und Zinssatz angeboten werden soll. Niedrigere Mitarbeiter innerhalb des Unternehmens können dann diesen Standard verwenden, um Kredite zu verlängern oder zu verweigern, anstatt den Manager zu bitten, jeden Antragsteller persönlich zu überprüfen, um das Risiko zu bestimmen.