Cosa fa un gestore del rischio di credito?

Un gestore del rischio di credito analizza il rischio di inadempienza del richiedente di un prestito. I gestori del rischio di credito possono lavorare per le banche, una società privata che emette credito, una società di mutui o un fornitore di servizi di carte di credito. Un gestore del rischio di carte di credito che è avanzato nel settore può anche lavorare per grandi aziende o istituti di credito e progettare modelli strutturali per consentire alle persone di accedere rapidamente al rischio.

Quando una persona prende qualsiasi tipo di prestito, inclusa una carta di credito, un prestito auto o un mutuo, c'è il rischio che la persona sia inadempiente. I finanziatori, e in particolare il gestore del rischio di credito, calcolano il rischio di inadempienza utilizzando una serie di fattori diversi. Il livello di rischio viene quindi utilizzato per approvare o rifiutare il prestito e per impostare il tasso di interesse.

La maggior parte dei finanziatori utilizza un punteggio FICO o altro punteggio di credito da uno dei tre principali uffici di credito - Equifax, Experian e TransUnion - per calcolare il rischio di una persona. I dati sul reddito, la storia occupazionale e altri fattori correlati vengono utilizzati anche per determinare il rischio di insolvenza. Un gestore del credito valuta tutti questi fattori al fine di determinare se estendere il credito, quanto estenderlo e con quale tasso dovrebbe essere esteso.

Un punteggio FICO è un punteggio di tre cifre compreso tra 300 e 850. I punteggi superiori a 700 sono considerati relativamente buoni e qualificheranno gli acquirenti per la maggior parte dei prestiti principali. I punteggi più bassi possono qualificare i mutuatari solo per i prestiti subprime.

Poiché i punteggi FICO e il punteggio del credito sono diventati più popolari, il ruolo di un gestore del rischio di credito è cambiato in molti settori. Tradizionalmente, un complesso processo di sottoscrizione si verificava quando qualcuno chiedeva di prendere in prestito denaro. Questo processo di sottoscrizione ha comportato l'esame di documenti finanziari dettagliati.

La sottoscrizione è diventata molto più semplice con l'avvento dei controlli elettronici del credito. Un gestore del rischio di credito può semplicemente essere in grado di estrarre il rapporto di credito di qualcuno e determinare il livello di rischio associato al prestito di tale denaro. In alcuni casi, il gestore del rischio di credito esaminerà solo il punteggio e una tabella corrispondente per determinare il tasso di interesse e la linea di credito appropriati.

Un gestore del rischio di credito che è avanzato nella sua carriera può aiutare a stabilire gli standard appropriati che i manager e gli agenti di prestito useranno per emettere un prestito. Ad esempio, un gestore del rischio di credito può creare un algoritmo o un foglio di calcolo che impone che a una persona con un determinato punteggio di credito e reddito debba essere sempre offerto un importo in dollari e un tasso di interesse specifici. I dipendenti di livello inferiore all'interno dell'azienda possono quindi utilizzare questo standard per estendere o negare il credito, piuttosto che chiedere al manager di rivedere personalmente ogni candidato per determinare il rischio.