Hvad gør en kreditrisikomanager?
En kreditrisikostyrer analyserer risikoen for, at en låneansøger misligholder et lån. Kreditrisikostyrere kan arbejde for banker, et privat firma, der udsteder kredit, et prioritetsselskab eller en kreditkortudbyder. En kreditkortrisikostyring, der har avanceret inden for området, kan også arbejde for store virksomheder eller udlånsinstitutioner og designe strukturelle modeller for at give folk adgang til risiko hurtigt.
Når en person tager enhver form for lån, herunder et kreditkort, billån eller pantelån, er der risiko for, at personen misligholder det. Långivere, og specifikt kreditrisikostyringen, beregner risikoen for misligholdelse ved hjælp af en række forskellige faktorer. Risikoniveauet bruges derefter til at godkende eller afvise lånet og til at indstille renten.
De fleste långivere bruger en FICO-score eller anden kreditvurdering fra et af de tre store kreditbureauer - Equifax, Experian og TransUnion- for at beregne en persons risiko. Indkomstdata, beskæftigelseshistorie og andre relaterede faktorer bruges også til at bestemme risikoen for misligholdelse. En kreditchef vurderer alle disse faktorer for at bestemme, om kredit skal forlænges, hvor meget man skal forlænge, og i hvilken takt den skal forlænges.
En FICO-score er en trecifret score fra 300 til 850. Resultater over 700 betragtes som relativt gode og vil kvalificere købere til de fleste prime lån. Lavere score kan kun kvalificere låntagere til sub-prime-lån.
Efterhånden som FICO-scoringer og kreditvurderingsresultater er blevet mere populære, er rollen som kreditrisikostyring ændret i mange brancher. Traditionelt opstod en kompleks process for forsikring, når nogen ansøgte om at låne penge. Denne forsikringsproces involverede gennemgang af detaljerede økonomiske poster.
Underwriting er blevet meget lettere med fremkomsten af elektroniske kreditchecks. En kreditrisikostyring kan simpelthen være i stand til at trække andres kreditrapport og bestemme risikoniveauet i forbindelse med udlån af denne person penge. I nogle tilfælde vil kreditrisikostyreren bare se på scoren og se på en tilsvarende tabel for at bestemme passende rente og kreditgrænse.
En kreditrisikostyrer, der er kommet frem i sin karriere, kan hjælpe med at opstille de passende standarder, som ledere og låneansvarlige vil bruge til at udstede et lån. For eksempel kan en kreditrisikostyring oprette en algoritme eller et regneark, der dikterer, at en person med en bestemt kredit score og indkomst altid skal tilbydes et specifikt dollarbeløb og en rente. Medarbejdere på lavere niveau inden for virksomheden kan derefter bruge denne standard til at forlænge eller nægte kredit, snarere end at bede lederen om personligt at gennemgå enhver ansøger for at bestemme risiko.