Co dělá manažer úvěrového rizika?

Manažer úvěrového rizika analyzuje riziko selhání žadatele o úvěr. Manažeři úvěrového rizika mohou pracovat pro banky, soukromou společnost, která vydává úvěry, hypoteční společnost nebo poskytovatele služeb kreditní karty. Manažer rizika kreditních karet, který pokročilý v této oblasti, může také pracovat pro velké společnosti nebo úvěrové instituce a navrhovat strukturální modely, které lidem umožní rychlý přístup k riziku.

Pokud si osoba vezme jakýkoli typ půjčky, včetně kreditní karty, půjčky na auto nebo hypotéky, existuje riziko, že tato osoba nezaplatí. Věřitelé a konkrétně manažer úvěrového rizika vypočítávají riziko selhání pomocí řady různých faktorů. Úroveň rizika se potom použije ke schválení nebo zamítnutí půjčky a ke stanovení úrokové sazby.

Většina věřitelů používá pro výpočet rizika osoby skóre FICO nebo jiné kreditní skóre od jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří - Equifax, Experian a TransUnion. K určení rizika selhání se také používají údaje o příjmu, historie zaměstnání a další související faktory. Úvěrový manažer vyhodnocuje všechny tyto faktory, aby určil, zda prodloužit úvěr, kolik prodloužit a v jaké míře by měl být prodloužen.

Skóre FICO je tříciferné skóre v rozmezí od 300 do 850. Skóre nad 700 jsou považována za relativně dobrá a kvalifikují kupující pro většinu hlavních půjček. Nižší skóre může mít za následek, že si vypůjčovatelé půjčují pouze za nižší než hlavní úvěry.

S tím, jak se skóre FICO a bodování úvěrů staly populárnějšími, se role manažera úvěrových rizik v mnoha odvětvích změnila. Tradičně nastal složitý proces upisování, když někdo požádal o půjčku peněz. Tento proces upisování zahrnoval prohlížení podrobných finančních záznamů.

S nástupem elektronických kreditních kontrol bylo upisování mnohem jednodušší. Manažer úvěrového rizika může jednoduše být schopen vytáhnout něčí kreditní zprávu a určit úroveň rizika spojeného s půjčováním peněz této osoby. V některých případech se manažer úvěrového rizika pouze podívá na skóre a na odpovídající tabulku určí vhodnou úrokovou sazbu a kreditní hranici.

Manažer úvěrového rizika, který pokročil ve své kariéře, může pomoci stanovit vhodné standardy, které budou manažeři a úředníci pro půjčky používat k poskytování půjčky. Například manažer úvěrového rizika může vytvořit algoritmus nebo tabulku, která diktuje, že osobě s určitým kreditním skóre a příjmem by měla být vždy nabídnuta konkrétní částka dolaru a úroková sazba. Zaměstnanci nižší úrovně v rámci společnosti pak mohou tento standard použít k rozšíření nebo zamítnutí úvěru, místo aby požádali manažera, aby osobně zkontroloval každého žadatele, aby určil riziko.