Que fait un gestionnaire de risque de crédit?
Un responsable du risque de crédit analyse le risque de défaillance d'un demandeur de prêt. Les gestionnaires de risque de crédit peuvent travailler pour des banques, une société privée émettrice de crédit, une société de crédit immobilier ou un fournisseur de services de cartes de crédit. Un gestionnaire de risque de carte de crédit qui a progressé sur le terrain peut également travailler pour de grandes entreprises ou des institutions de crédit et concevoir des modèles structurels pour permettre aux personnes d’accéder rapidement au risque.
Lorsqu'une personne contracte un type de prêt, y compris une carte de crédit, un prêt auto ou une hypothèque, elle risque de faire défaut. Les prêteurs, et plus particulièrement le responsable du risque de crédit, calculent le risque de défaillance en utilisant un certain nombre de facteurs différents. Le niveau de risque est ensuite utilisé pour approuver ou refuser le prêt et pour fixer le taux d'intérêt.
La plupart des prêteurs utilisent un score FICO ou un autre pointage de crédit de l'un des trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - afin de calculer le risque d'une personne. Les données sur le revenu, les antécédents d’emploi et d’autres facteurs connexes sont également utilisés pour déterminer le risque de défaillance. Un gestionnaire de crédit évalue tous ces facteurs afin de déterminer s'il convient d'étendre le crédit, son montant et à quel rythme il devrait être étendu.
Un score FICO est un score à trois chiffres allant de 300 à 850. Les scores supérieurs à 700 sont considérés comme relativement bons et qualifieront les acheteurs pour la plupart des prêts privilégiés. Des scores plus faibles peuvent qualifier les emprunteurs pour les prêts subprimes uniquement.
Alors que les scores FICO et la notation de crédit sont devenus plus populaires, le rôle de gestionnaire de risque de crédit a changé dans de nombreux secteurs. Traditionnellement, un processus complexe de souscription se produisait lorsque quelqu'un demandait à emprunter de l'argent. Ce processus de souscription impliquait de consulter des registres financiers détaillés.
La souscription est devenue beaucoup plus facile avec l'avènement des vérifications électroniques du crédit. Un gestionnaire de risque de crédit peut simplement être en mesure d'extraire le dossier de crédit d'une personne et de déterminer le niveau de risque associé au prêt d'argent de cette personne. Dans certains cas, le gestionnaire de risque de crédit se contentera d’analyser le score et de consulter un tableau correspondant pour déterminer le taux d’intérêt et la ligne de crédit appropriés.
Un gestionnaire de risque de crédit qui a progressé dans sa carrière peut aider à définir les normes appropriées que les gestionnaires et les agents de crédit utiliseront pour octroyer un prêt. Par exemple, un gestionnaire de risque de crédit peut créer un algorithme ou une feuille de calcul qui dicte qu'une personne ayant un pointage de crédit et un revenu donnés se voit toujours proposer un montant en dollars et un taux d'intérêt spécifiques. Les employés de niveau inférieur de l'entreprise peuvent ensuite utiliser cette norme pour étendre ou refuser un crédit, plutôt que de demander au responsable d'examiner personnellement chaque demandeur afin de déterminer le risque.