Co robi menedżer ryzyka kredytowego?

Menedżer ryzyka kredytowego analizuje ryzyko niespłacenia pożyczki przez wnioskodawcę. Menedżerowie ds. Ryzyka kredytowego mogą pracować dla banków, prywatnej firmy udzielającej kredytu, firmy hipotecznej lub dostawcy usług kart kredytowych. Menedżer ds. Ryzyka karty kredytowej, który osiągnął postęp w tej dziedzinie, może również pracować dla dużych korporacji lub instytucji pożyczkowych i projektować modele strukturalne, aby umożliwić ludziom szybki dostęp do ryzyka.

Gdy dana osoba zaciąga dowolny rodzaj pożyczki, w tym kartę kredytową, kredyt samochodowy lub kredyt hipoteczny, istnieje ryzyko, że osoba ta nie wywiąże się ze zobowiązań. Pożyczkodawcy, a zwłaszcza menedżer ds. Ryzyka kredytowego, obliczają ryzyko niewykonania zobowiązania na podstawie szeregu różnych czynników. Poziom ryzyka jest następnie wykorzystywany do zatwierdzenia lub odmowy pożyczki oraz do ustalenia stopy procentowej.

Większość kredytodawców stosuje ocenę FICO lub inną ocenę kredytową z jednego z trzech głównych biur kredytowych - Equifax, Experian i TransUnion - w celu obliczenia ryzyka danej osoby. Dane o dochodach, historia zatrudnienia i inne powiązane czynniki są również wykorzystywane do określenia ryzyka niewykonania zobowiązania. Zarządzający kredytem ocenia wszystkie te czynniki w celu ustalenia, czy udzielić kredytu, ile go udzielić i według jakiej stawki należy je przedłużyć.

Wynik FICO jest trzycyfrowym wynikiem w przedziale od 300 do 850. Wyniki powyżej 700 są uważane za względnie dobre i kwalifikują nabywców do większości pożyczek głównych. Niższe wyniki mogą kwalifikować kredytobiorców tylko do kredytów o podwyższonym ryzyku.

Ponieważ wyniki FICO i ocena kredytowa stały się bardziej popularne, rola menedżera ryzyka kredytowego zmieniła się w wielu branżach. Tradycyjnie złożony proces gwarantowania emisji miał miejsce, gdy ktoś złożył wniosek o pożyczkę. Ten proces ubezpieczenia obejmował przeglądanie szczegółowej dokumentacji finansowej.

Underwriting stał się znacznie łatwiejszy wraz z pojawieniem się elektronicznych czeków kredytowych. Menedżer ds. Ryzyka kredytowego może po prostu być w stanie sporządzić czyjś raport kredytowy i określić poziom ryzyka związany z pożyczeniem tej osoby pieniędzy. W niektórych przypadkach menedżer ryzyka kredytowego po prostu spojrzy na wynik i spojrzy na odpowiednią tabelę w celu ustalenia odpowiedniej stopy procentowej i linii kredytowej.

Menedżer ds. Ryzyka kredytowego, który osiągnął postęp w swojej karierze, może pomóc w ustaleniu odpowiednich standardów, których będą używać menadżerowie i urzędnicy ds. Pożyczek w celu udzielenia pożyczki. Na przykład menedżer ds. Ryzyka kredytowego może utworzyć algorytm lub arkusz kalkulacyjny, który dyktuje, że osobie o określonej zdolności kredytowej i dochodach należy zawsze oferować określoną kwotę w dolarach i stopę procentową. Pracownicy niższego szczebla w firmie mogą następnie użyć tego standardu do przedłużenia lub odmowy kredytu, zamiast prosić kierownika o osobistą ocenę każdego wnioskodawcy w celu ustalenia ryzyka.