Vad gör en kreditriskchef?
En kreditriskhanterare analyserar risken för att en lånesökande betalar lånet. Kreditriskhanterare kan arbeta för banker, ett privat företag som emitterar kredit, ett hypoteksföretag eller en kreditkortsleverantör. En kreditkortsriskhanterare som har avancerat inom området kan också arbeta för stora företag eller utlåningsinstitutioner och utforma strukturella modeller så att människor snabbt kan komma åt risker.
När en person tar någon typ av lån, inklusive ett kreditkort, billån eller inteckning, finns det en risk att personen kommer att ha fallit. Långivare, och särskilt kreditriskhanteraren, beräknar risken för fallissemang med hjälp av ett antal olika faktorer. Därefter används risknivån för att godkänna eller neka lånet och för att fastställa räntan.
De flesta långivare använder en FICO-poäng eller annan kreditpoäng från en av de tre stora kreditbyråerna Equifax, Experian och TransUnion- för att beräkna en persons risk. Inkomstdata, anställningshistorik och andra relaterade faktorer används också för att bestämma risken för fallissemang. En kreditchef utvärderar alla dessa faktorer för att avgöra om kredit ska förlängas, hur mycket som ska förlängas och i vilken takt den ska förlängas.
En FICO-poäng är en tresiffrig poäng som sträcker sig från 300 och 850. Poäng över 700 anses vara relativt bra och kommer att kvalificera köpare för de flesta primlån. Lägre poäng kan endast kvalificera låntagare för subprima-lån.
När FICO-poäng och kreditbetyg har blivit mer populära har rollen som kreditriskhanterare förändrats i många branscher. Traditionellt inträffade en komplex process av försäkring när någon ansökte om att låna pengar. Denna försäkringsprocess innebar att man tittade på detaljerade finansiella poster.
Underwriting har blivit mycket lättare med tillkomsten av elektroniska kreditcheck. En kreditriskhanterare kan helt enkelt kunna dra någons kreditrapport och bestämma risknivån för att låna den personen pengar. I vissa fall kommer kreditriskhanteraren bara att titta på poängen och titta på en motsvarande tabell för att bestämma lämplig ränta och kreditgräns.
En kreditriskhanterare som har avancerat i sin karriär kan hjälpa till att sätta upp lämpliga standarder som chefer och låneansvariga kommer att använda för att utfärda ett lån. Till exempel kan en kreditriskhanterare skapa en algoritm eller ett kalkylblad som dikterar att en person med en viss kreditpoäng och inkomst alltid ska erbjudas ett specifikt dollarbelopp och ränta. Anställda på lägre nivå i företaget kan sedan använda denna standard för att förlänga eller neka kredit, snarare än att be chefen att personligen granska alla sökande för att fastställa risk.