Hva skjer under forsikringsprosessen?

Når en pantesøknad går inn i forsikringsprosessen, bekreftes informasjonen som søkeren ga. I tillegg til den grunnleggende informasjonen som er gitt om søknaden, samler en forsikringsselskap offisielle dokumenter knyttet til søkerens kreditthistorie, personlig identifikasjon og inntekt. Når søkerens informasjon er samlet og verifisert, finner en analyse sted.

Underwriting-prosessen starter med informasjonsinnsamling. Denne fasen begynner når søkeren sender inn den første forespørselen om et pantelån. Långivere vil vanligvis be om personlig informasjon om identitet, bolighistorie, ansettelsesstatus, inntekt, utestående gjeld og økonomiske investeringer. De kan be om kopier av legitimasjon fra myndighetene, bestille en kredittrapport, be om kopier av innleverte selvangivelser og kopier av kontoutskrifter og lønnsjekker.

Når underwriting-prosessen går inn i andre trinn, går all informasjon gjennom en offisiell verifisering. Noe av det kan verifiseres elektronisk gjennom datastyrte databasesystemer, eller informasjonen kan verifiseres manuelt av forsikringsselskapet selv. Utestående gjeldssaldo og betalingshistorikk kan bekreftes ved telefonsamtaler til långivere. Kredittrapporter vil sannsynligvis bli undersøkt for indikasjoner på økonomisk ustabilitet.

Når informasjonen om søknaden er bekreftet, vil långiveren beordre en vurdering av eiendommen. Dette trinnet i forsikringsprosessen innebærer deltakelse fra både långiver og låntaker. En hjemmekontroll er også påkrevd og blir vanligvis initiert av lånesøkeren. Vurderingen er å forsikre långivere om at de ikke låner ut mer penger enn hjemmets nåværende markedsverdi, mens inspeksjonen sikrer at hjemmet og dets store systemer er i god stand.

Hvis hjemmet av en eller annen grunn vurderer til en verdi som er lavere enn den avtalte salgsprisen, kan det hende at selgeren må senke prisen for at kjøperen skal sikre lånegodkjenning. Endringer i salgsavtalen må skje mellom kjøper og selgers eiendomsmeglere før forsikringsprosessen kan fortsette. Hvis inspeksjonen dukker opp gjenstander som bøyer seg fra husets verdi, for eksempel taklekkasjer, kan det hende at disse elementene også må rettes før lånets godkjenning.

Det siste trinnet som forsikringsgivere tar er analysen av låntakerens informasjon. Underwriters må bestemme om forlengelse av lånet gir solid økonomisk mening fra utlåners perspektiv. En gjeldsgrad-analyse kan utføres, i tillegg til å bestemme prosentandelen av søkerens brutto månedlige inntekt som vil være nødvendig for å betale lånet. Hvis det er fornuftig med utlåner å forlenge lånet, vil de anbefale godkjenning for pantesøknaden.