Was passiert während des Underwriting-Prozesses?
Wenn ein Hypothekenantrag in das Zeichnungsverfahren eintritt, werden die vom Antragsteller angegebenen Informationen bestätigt. Zusätzlich zu den grundlegenden Informationen, die auf dem Antrag enthalten sind, sammelt ein Versicherer offizielle Dokumente in Bezug auf die Bonität des Antragstellers, seinen persönlichen Ausweis und sein Einkommen. Sobald die Informationen des Antragstellers gesammelt und überprüft wurden, erfolgt eine Analyse.
Der Zeichnungsprozess beginnt mit dem Sammeln von Informationen. Diese Phase beginnt, wenn der Antragsteller den ersten Antrag auf eine Hypothek stellt. Kreditgeber werden in der Regel nach persönlichen Informationen zu Identität, Wohnsituation, Beschäftigungsstatus, Einkommen, ausstehenden Schulden und Finanzinvestitionen fragen. Sie können Kopien des vom Staat ausgestellten Personalausweises anfordern, eine Bonitätsauskunft bestellen, Kopien der eingereichten Steuererklärungen sowie Kopien von Kontoauszügen und Gehaltsschecks anfordern.
Wenn der Zeichnungsprozess in die zweite Phase eintritt, werden alle Informationen einer offiziellen Überprüfung unterzogen. Ein Teil davon kann elektronisch durch computergestützte Datenbanksysteme überprüft werden, oder die Informationen können manuell vom Versicherer selbst überprüft werden. Ausstehende Schuldenstände und Zahlungsverläufe konnten durch Telefonanrufe bei den Kreditgebern überprüft werden. Kreditauskünfte werden höchstwahrscheinlich auf Anhaltspunkte für eine finanzielle Instabilität geprüft.
Sobald die Informationen auf dem Antrag bestätigt sind, wird der Kreditgeber eine Bewertung der Immobilie anordnen. Dieser Schritt im Zeichnungsprozess beinhaltet die Beteiligung sowohl des Kreditgebers als auch des Kreditnehmers. Eine Hausinspektion ist ebenfalls erforderlich und wird normalerweise vom Darlehensantragsteller veranlasst. Die Bewertung soll den Kreditgebern versichern, dass sie nicht mehr Geld als den aktuellen Marktwert des Eigenheims ausleihen, während die Überprüfung sicherstellt, dass das Eigenheim und die wichtigsten Systeme in gutem Zustand sind.
Wenn das Haus aus irgendeinem Grund einen niedrigeren Wert als den vereinbarten Verkaufspreis bewertet, muss der Verkäufer möglicherweise den Preis senken, damit der Käufer die Genehmigung des Kreditgebers erhält. Änderungen des Verkaufsvertrags müssen zwischen dem Käufer und den Immobilienmaklern des Verkäufers vorgenommen werden, bevor der Zeichnungsprozess fortgesetzt werden kann. Wenn bei der Inspektion Gegenstände entdeckt werden, die vom Wert des Hauses abweichen, z. B. Dachlecks, müssen diese Gegenstände möglicherweise vor der Genehmigung der Ausleihe korrigiert werden.
Der letzte Schritt, den Versicherer unternehmen, ist die Analyse der Informationen des Kreditnehmers. Underwriter müssen feststellen, ob die Verlängerung des Kredits aus Sicht des Kreditgebers finanziell sinnvoll ist. Zusätzlich zur Ermittlung des Prozentsatzes des monatlichen Bruttoeinkommens des Antragstellers, der für die Auszahlung des Darlehens erforderlich ist, kann eine Schulden-Einkommens-Analyse durchgeführt werden. Wenn eine Verlängerung des Darlehens für den Darlehensgeber sinnvoll ist, wird die Genehmigung des Hypothekenantrags empfohlen.