Co dzieje się podczas procesu gwarantowania emisji?
Kiedy wniosek o kredyt hipoteczny wchodzi w proces subemisji, informacje dostarczone przez wnioskodawcę zostają potwierdzone. Oprócz podstawowych informacji zawartych we wniosku ubezpieczyciel zbiera oficjalne dokumenty dotyczące historii kredytowej wnioskodawcy, jego tożsamości i dochodów. Po zebraniu i zweryfikowaniu informacji wnioskodawcy następuje analiza.
Proces ubezpieczenia rozpoczyna się od zebrania informacji. Faza ta rozpoczyna się, gdy wnioskodawca składa wstępny wniosek o kredyt hipoteczny. Pożyczkodawcy zwykle proszą o podanie danych osobowych dotyczących tożsamości, historii pobytu, statusu zatrudnienia, dochodów, zaległych długów i inwestycji finansowych. Mogą zażądać kopii dokumentu tożsamości wydanego przez rząd, zamówić raport kredytowy, zażądać kopii złożonych deklaracji podatkowych oraz kopii wyciągów bankowych i czeków.
Gdy proces ubezpieczenia wchodzi w drugi etap, wszystkie informacje przechodzą oficjalną weryfikację. Niektóre z nich mogą być weryfikowane elektronicznie za pośrednictwem komputerowych systemów baz danych lub informacje mogą być ręcznie weryfikowane przez samego gwaranta. Zaległe salda zadłużenia i historie płatności można zweryfikować telefonicznie do pożyczkodawców. Raporty kredytowe najprawdopodobniej zostaną zbadane pod kątem wszelkich oznak niestabilności finansowej.
Po potwierdzeniu informacji zawartych we wniosku kredytodawca zleci wycenę nieruchomości. Ten etap procesu subemisji obejmuje udział zarówno pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy. Wymagana jest również inspekcja w domu, która zwykle jest inicjowana przez wnioskodawcę. Ocena ma zapewnić kredytodawców, że nie pożyczają więcej pieniędzy niż bieżąca wartość rynkowa domu, a kontrola zapewnia, że dom i jego główne systemy są w dobrym stanie.
Jeśli z jakiegoś powodu dom wycenia według wartości niższej niż uzgodniona cena sprzedaży, sprzedawca może być zmuszony obniżyć cenę, aby kupujący mógł uzyskać zgodę kredytodawcy. Przed kontynuowaniem procesu subemisji muszą zostać wprowadzone modyfikacje do umowy sprzedaży między kupującym a agentami nieruchomości sprzedającego. Jeśli kontrola wykaże elementy, które odchylają się od wartości domu, takie jak przecieki dachowe, elementy te mogą również wymagać korekty przed zatwierdzeniem pożyczki.
Ostatnim krokiem podejmowanym przez gwarantów jest analiza informacji o pożyczkobiorcy. Ubezpieczyciele muszą ustalić, czy udzielenie pożyczki ma uzasadnienie finansowe z punktu widzenia pożyczkodawcy. Oprócz ustalenia odsetka miesięcznego dochodu brutto wnioskodawcy, który będzie wymagany do spłaty pożyczki, można przeprowadzić analizę stosunku zadłużenia do dochodu. Jeśli udzielenie pożyczki ma sens dla pożyczkodawcy, zalecą zatwierdzenie wniosku o kredyt hipoteczny.