O que acontece durante o processo de subscrição?
Quando um pedido de hipoteca entra no processo de subscrição, as informações que o solicitante forneceu são confirmadas. Além das informações básicas fornecidas no pedido, um subscritor reúne documentos oficiais referentes ao histórico de crédito, identificação pessoal e renda do solicitante. Depois que as informações do solicitante são coletadas e verificadas, é realizada uma análise.
O processo de subscrição começa com a coleta de informações. Esta fase começa quando o requerente envia o pedido inicial de hipoteca. Os credores geralmente solicitam informações pessoais relacionadas à identidade, histórico residencial, status de emprego, renda, dívidas pendentes e investimentos financeiros. Eles podem solicitar cópias da identificação emitida pelo governo, solicitar um relatório de crédito, solicitar cópias das declarações fiscais apresentadas e cópias de extratos bancários e cheques de pagamento.
À medida que o processo de subscrição entra no segundo estágio, todas as informações passam por uma verificação oficial. Algumas delas podem ser verificadas eletronicamente por meio de sistemas de banco de dados computadorizados ou as informações podem ser verificadas manualmente pelo próprio subscritor. Saldos de dívida pendentes e históricos de pagamentos podem ser verificados por telefonemas para os credores. Os relatórios de crédito provavelmente serão examinados em busca de indícios de instabilidade financeira.
Uma vez confirmadas as informações sobre o pedido, o credor solicitará uma avaliação da propriedade. Esta etapa do processo de subscrição envolve a participação do credor e do mutuário. Uma inspeção residencial também é necessária e geralmente é iniciada pelo solicitante do empréstimo. A avaliação é garantir aos credores que eles não estão emprestando mais dinheiro do que o valor de mercado atual da residência, enquanto a inspeção garante que a casa e seus principais sistemas estejam em boas condições.
Se, por algum motivo, a casa avaliar por um valor menor que o preço de venda acordado, o vendedor poderá precisar abaixar o preço para que o comprador obtenha a aprovação do credor. As modificações no contrato de venda precisam ocorrer entre o comprador e os agentes imobiliários do vendedor antes que o processo de subscrição possa prosseguir. Se a inspeção exibir itens que desviam do valor da casa, como vazamentos no telhado, esses itens também podem precisar ser corrigidos antes da aprovação do empréstimo.
O passo final que os subscritores tomam é a análise das informações do mutuário. Os subscritores precisam determinar se a concessão do empréstimo faz sentido financeiro sólido da perspectiva do credor. Uma análise da relação dívida / renda pode ser realizada, além de determinar o percentual da renda mensal bruta do requerente que será necessário para efetuar o pagamento do empréstimo. Se a concessão do empréstimo fizer sentido para o credor, ele recomendará a aprovação do pedido de hipoteca.