Que se passe-t-il pendant le processus de souscription?
Lorsqu'une demande de prêt hypothécaire entre dans le processus de souscription, les informations fournies par le demandeur sont confirmées. En plus des informations de base fournies dans la demande, un souscripteur rassemble des documents officiels relatifs aux antécédents de crédit du demandeur, à son identité et à son revenu. Une fois les informations du demandeur recueillies et vérifiées, une analyse est effectuée.
Le processus de souscription commence par la collecte d'informations. Cette phase commence lorsque le demandeur présente la demande initiale d’hypothèque. Les prêteurs demanderont généralement des informations personnelles concernant leur identité, leurs antécédents résidentiels, leur statut professionnel, leurs revenus, leurs dettes et leurs investissements financiers. Ils peuvent demander des copies des pièces d'identité émises par le gouvernement, commander un rapport de crédit, demander des copies des déclarations de revenus produites et des copies des relevés bancaires et des chèques de règlement.
Lorsque le processus de souscription entre dans la deuxième étape, toutes les informations passent par une vérification officielle. Une partie peut être vérifiée électroniquement au moyen de systèmes de base de données informatisés ou les informations peuvent être vérifiées manuellement par le souscripteur lui-même. Le solde de la dette et les antécédents de paiement pourraient être vérifiés par des appels téléphoniques aux prêteurs. Les rapports de crédit seront très probablement examinés pour détecter tout signe d'instabilité financière.
Une fois que les informations sur la demande sont confirmées, le prêteur commandera une évaluation de la propriété. Cette étape du processus de souscription implique la participation du prêteur et de l'emprunteur. Une inspection de la maison est également requise et est généralement initiée par le demandeur de prêt. L'évaluation vise à rassurer les prêteurs en leur faisant savoir qu'ils ne prêtent pas plus d'argent que la valeur marchande actuelle de la maison, tandis que l'inspection permet de s'assurer que la maison et ses principaux systèmes sont en bon état.
Si, pour une raison quelconque, la maison évalue à une valeur inférieure au prix de vente convenu, le vendeur pourrait être amené à baisser le prix afin que l'acheteur puisse obtenir l'approbation du prêteur. Des modifications doivent être apportées au contrat de vente entre l’acheteur et les agents immobiliers du vendeur avant que le processus de souscription puisse commencer. Si l'inspection révèle des éléments qui s'écartent de la valeur de la maison, tels que des fuites sur le toit, ces éléments devront peut-être également être corrigés avant l'approbation du prêt.
La dernière étape prise par les souscripteurs est l'analyse des informations de l'emprunteur. Les preneurs fermes doivent déterminer si l’extension du prêt a un sens financier solide du point de vue du prêteur. Une analyse du ratio dette / revenu peut être réalisée, en plus de déterminer le pourcentage du revenu mensuel brut du demandeur qui sera nécessaire pour effectuer le paiement du prêt. Si l’extension du prêt a du sens pour le prêteur, il recommandera l’approbation de la demande de prêt hypothécaire.