Vad händer under försäkringsprocessen?

När en hypoteksansökan går in i försäkringsprocessen bekräftas den information som den sökande lämnade. Förutom den grundläggande information som lämnats om ansökan, samlar en försäkringsgivare officiella handlingar avseende sökandens kredithistoria, personliga identifikation och inkomst. När sökandens information har samlats in och verifierats sker en analys.

Försäkringsprocessen börjar med insamling av information. Denna fas börjar när den sökande lämnar in den första begäran om en inteckning. Kreditgivare kommer vanligtvis att be om personlig information om identitet, bostadshistoria, anställningsstatus, inkomst, utestående skulder och finansiella investeringar. De kan begära kopior av utfärdad legitimation, beställa en kreditrapport, begära kopior av inlämnade skattedeklarationer och kopior av kontoutdrag och lönecheck.

När garantiprocessen går in i det andra steget, går all information genom en officiell verifiering. En del av det kan verifieras elektroniskt genom datoriserade databassystem eller informationen kan verifieras manuellt av försäkringsgivaren själv. Utestående skuldbalanser och betalningshistorik kan verifieras genom telefonsamtal till långivarna. Kreditrapporter kommer sannolikt att undersökas för indikationer på finansiell instabilitet.

När informationen om ansökan har bekräftats beställer långivaren en utvärdering av fastigheten. Detta steg i försäkringsprocessen innebär deltagande från både långivaren och låntagaren. En heminspektion krävs också och initieras vanligtvis av lånesökaren. Bedömningen är att försäkra långivarna att de inte lånar ut mer pengar än bostadets nuvarande marknadsvärde, medan inspektionen säkerställer att hemmet och dess större system är i gott skick.

Om hemmet av någon anledning bedömer till ett värde som är lägre än det överenskomna försäljningspriset, kan säljaren behöva sänka priset för att köparen ska säkerställa långivarens godkännande. Ändringar av försäljningsavtalet måste ske mellan köparen och säljarens fastighetsmäklare innan försäkringsprocessen kan fortsätta. Om inspektionen visar upp objekt som böjer sig från husets värde, till exempel takläckor, kan dessa föremål också behöva korrigeras innan lånet godkänns.

Det sista steget som försäkringsgivare tar är analysen av låntagarens information. Försäkringsgivare måste bestämma om förlängningen av lånet har en solid ekonomisk mening ur långivarens perspektiv. En skuldkvot-analys kan utföras, förutom att bestämma procentandelen av den sökandes brutto månadsinkomst som kommer att krävas för att betala lånet. Om det är vettigt för långivaren att förlänga lånet, kommer de att rekommendera godkännande för hypoteksansökan.