Hva er et ansvarlig lån?

Et ansvarlig lån, også kalt juniorgjeld, er et lån som er sekundært til et primærlån. Ofte brukes dette begrepet i beskrivelsen av eiendomslån, selv om det også kan brukes i andre utlånssituasjoner. Det primære, eller første lånet på en eiendom, har også den første panterett, eller det juridiske kravet. Hvis det oppstår en avskærmning eller konkurs, er den underordnede gjelden mindre prioritert og betales først når primærlånene er oppfylt. Siden tilbakebetaling av denne typen lån er underlagt dens prioritering i forhold til annen gjeld, anses et ansvarlig lån som høy risiko for utlåner.

For å forstå hvordan et ansvarlig lån fungerer, kan det være nyttig å vurdere lån når det gjelder rangering. Det høyest rangerte lånet, eller primærlånet, er den høyeste prioriteten for betaling. Et ansvarlig lån rangeres etter primærgjeld når det gjelder tilbakebetaling. Dette betyr at utlåner som gjør en ansvarlig gjeld har et sekundært krav på eiendelene som kan beslaglegges eller selges for tilbakebetaling.

Posisjonen til et ansvarlig lån kan være tydeligst når det gjelder en standardsituasjon. Hvis for eksempel låntaker misligholder et lån som er sikret med eiendom, kan en utlåner velge å utelukke. I et slikt tilfelle har utlåner av primærlånet rett til å samle inn forfalte penger først. Deretter samler innehaveren av det ansvarlige lånet inn pengene som er igjen etter at den primære utlåneren er tilbakebetalt. I tilfelle det ikke er penger igjen til å tilbakebetale den sekundære utlåneren, kan det ansvarlige lånet føre til tap for den sekundære utlåneren.

Vanligvis gis ansvarlige lån til en høyere rente enn primærlån. Dette skyldes det faktum at utlåner påtar seg mer risiko når han gir denne typen lån. Faktisk er disse lånene ofte vanskeligere å sikre seg enn primærlån på grunn av den høyere risikoen en utlåner står overfor når de gir underordnede lån.

Betalingsordren for prioritert gjeld og ansvarlig lån forblir den samme, selv om det oppstår en konkurs i stedet for en tvangsauksjon. Hvis en låntagers eiendeler avvikles som en del av konkursbehandlingen, blir de prioriterte gjeldene først betalt. Den ansvarlige låninnehaveren mottar deretter betaling etter at de prioriterte gjeldene er betalt i sin helhet. Dette betyr at den underordnede gjeldseieren ikke kan motta alle eller noen av pengene han skyldes.