Hva er kapitalisering av interesse?

Kapitalisering av renter oppstår når en utlåner lar låntaker utsette å foreta rentebetalinger på et lån. Renten som tilfaller i løpet av den tiden legges deretter til lånets saldo. Kapitalisering av renter skjer typisk med studielån, så vel som bygg- eller eiendomslån. Långiver vil informere låntakeren på forhånd om hvordan prosessen vil fungere; i noen tilfeller vil det være nødvendig å søke om utsettelse av et lån for å utsette rentebetalinger.

Under bygging blir denne interessen sett på som en eiendel, da det endelige lånet skal inneholde alle kostnadene som ble pådratt til å konstruere eiendommen. Dette oppstår fordi et lån generelt er utstedt til byggeformål i god tid før tilbakebetaling begynner eller byggingen er fullført, slik at renten kan bli utsatt og balanseført til det endelige lånet. Vanligvis vil kapitalisering av renter ikke skje før låntakeren begynner å tilbakebetale lånet. Renter påløper på lånet selv om det ennå ikke er i tilbakebetaling, men låntaker står ofte fritt til å foreta en rentebetaling for å forhindre at kapitalisering av renter oppstår. Selv om denne prosessen kan sees på som en praktisk måte å unngå å betale på et lån i en periode, har den også ulemper.

Kapitalisering av renter øker det endelige skyldige beløpet på lånet, øker i tillegg beløpet som vil bli utbetalt over tid. Dette er fordi det i de fleste tilfeller vil fortsette å rente på lånet når det er i tilbakebetaling, selv etter at kapitaliseringen har skjedd. I hovedsak betyr dette at låntaker betaler renter på renter.

Utsettelse av utbetalinger på lån er en metode som mange bruker for å redusere de månedlige studielånregningene hvis de har problemer med å betale. Det kan absolutt være gunstig på kort sikt, men mange långivere anbefaler å foreta bare rentebetalinger hvis mulig, i stedet for å utsette betalinger helt. Selv om hovedbeløpet for lånet ikke vil synke, vil det forhindre at kapitalisering av påløpte renter oppstår.

Dette er spesielt en bekymring for føderale studielån, særlig subsidierte og usubsidiserte lån. I et subsidiert lån subsidieres eller betales renter som påløper før tilbakebetaling av den føderale regjeringen. I et usubsidert lån begynner renter å påløpe når lånet er utstedt, og blir umiddelbart balanseført i saldoen på lånet når tilbakebetaling begynner. Av denne grunn velger noen å foreta rentebetalinger på usubsidert studielån selv mens de fortsatt er på skolen.