Co je to kapitalizace zájmu?

K kapitalizaci úroků dochází, když věřitel umožňuje dlužníkovi odložit platbu úroků z půjčky. Úrok, který během této doby naroste, se pak přičte k zůstatku úvěru. Kapitalizace úroků obvykle nastává u studentských půjček, stejně jako u stavebních či nemovitostních půjček. Věřitel bude předem informovat dlužníka o tom, jak bude úrokový proces fungovat; v některých případech bude nutné požádat o odklad půjčky k odložení plateb úroků.

Ve stavebnictví je tento úrok považován za aktivum, protože konečná půjčka by měla zahrnovat všechny náklady, které vznikly při výstavbě nemovitosti. K tomu dochází, protože úvěr je obecně vydáván pro stavební účely dostatečně před začátkem splácení nebo dokončením výstavby, takže úrok může být odložen a kapitalizován do konečné půjčky. K kapitalizaci úroků obvykle nedojde, dokud dlužník nezačne splácet úvěr. Úrok naroste z úvěru, i když ještě není splacen, ale dlužník je často schopen provést výplatu pouze úroků, aby se zabránilo kapitalizaci úroků. Ačkoli tento proces lze považovat za pohodlný způsob, jak se vyhnout platbám za půjčku po určitou dobu, má i nevýhody.

Kapitalizace úroků zvyšuje konečnou splatnou částku půjčky a zvyšuje i částku, která bude v průběhu času vyplacena. Důvodem je to, že ve většině případů bude úrok z úvěru narůstat, jakmile bude splácen, a to i poté, co dojde k kapitalizaci. V podstatě to znamená, že dlužník platí úroky z úroků.

Odklad plateb z půjček je metoda, kterou mnoho lidí používá ke snižování měsíčních účtů studentských půjček, pokud mají potíže s prováděním plateb. Určitě to může být v krátkodobém horizontu prospěšné, ale mnoho věřitelů doporučuje provádět platby pouze na úroky, pokud je to možné, spíše než odkládat platby úplně. Přestože se jistina půjčky nesnižuje, zabrání tomu, aby se objevila kapitalizace naakumulovaného úroku.

To se týká zejména federálních studentských půjček, zejména dotovaných a nedotovaných půjček. V dotované půjčce je úrok, který vznikne před splacením, dotován nebo zaplacen federální vládou. U nesplaceného úvěru se úrok začne zvyšovat, jakmile je půjčka vydána, a je okamžitě kapitalizována do zůstatku úvěru, jakmile je splaceno. Z tohoto důvodu se někteří lidé rozhodnou platit úroky z nedotovaných studentských půjček, i když jsou ještě ve škole.