O que é capitalização de juros?

A capitalização de juros ocorre quando um credor permite que o mutuário adie o pagamento de juros de um empréstimo. Os juros acumulados durante esse período são então adicionados ao saldo do empréstimo. A capitalização de juros geralmente ocorre com empréstimos estudantis, bem como empréstimos para construção ou imóveis. O credor informará o mutuário antecipadamente como o processo de juros funcionará; em alguns casos, será necessário solicitar um adiamento de um empréstimo para adiar o pagamento de juros.

Na construção, esse interesse é visto como um ativo, pois o empréstimo final deve incluir todos os custos incorridos na construção do imóvel. Isso ocorre porque um empréstimo geralmente é emitido para fins de construção bem antes do início do reembolso ou da conclusão da construção, portanto, os juros podem ser diferidos e capitalizados no empréstimo final. Normalmente, a capitalização de juros não ocorrerá até que o mutuário inicie o pagamento do empréstimo. Os empréstimos acumularão juros, mesmo que ainda não sejam reembolsados, mas o mutuário geralmente é livre para efetuar um pagamento apenas com juros, a fim de impedir que ocorra a capitalização de juros. Embora esse processo possa ser visto como uma maneira conveniente de evitar o pagamento de um empréstimo por um período de tempo, também possui desvantagens.

A capitalização de juros aumenta o valor final devido do empréstimo, aumentando também o valor que será pago ao longo do tempo. Isso ocorre porque, na maioria dos casos, mais juros continuarão a acumular-se no empréstimo assim que ele for reembolsado, mesmo após a capitalização. Essencialmente, isso significa que o mutuário está pagando juros sobre juros.

Adiar pagamentos de empréstimos é um método que muitas pessoas usam para diminuir suas contas mensais de empréstimos para estudantes se tiverem dificuldades para efetuar pagamentos. Certamente pode ser benéfico a curto prazo, mas muitos credores recomendam fazer pagamentos apenas com juros, se possível, em vez de adiar completamente os pagamentos. Embora o valor principal do empréstimo não diminua, ele impedirá a capitalização dos juros acumulados.

Isso é especialmente uma preocupação com empréstimos federais para estudantes, principalmente empréstimos subsidiados e não subsidiados. Em um empréstimo subsidiado, os juros acumulados antes do pagamento são subsidiados ou pagos pelo governo federal. Em um empréstimo não subsidiado, os juros começam a acumular-se quando o empréstimo é emitido e são imediatamente capitalizados no saldo do empréstimo quando o pagamento é iniciado. Por esse motivo, algumas pessoas optam por pagar juros sobre empréstimos estudantis não subsidiados, mesmo enquanto ainda estão na escola.