Hva er omvendt amortisering?

Omvendt amortisering - også kalt negativ amortisering i utlånsvirksomheten - er et konsept der lånamortisering fungerer bakover. På et normalt lån, for eksempel et pantelån, må låntakere betale tilbake et bestemt hovedbeløp hver måned pluss renter. Rettet starter ganske høyt på disse lånene, ofte flere hundre dollar sammenlignet med bare noen få hundre dollar hovedstilling tilbakebetaling. Omvendt amortisering belaster lavere renter i starten av lånet, og deretter går det høyere når låntakeren betaler. Et veldig vanlig lån som fungerer på denne måten er et justerbart rentepantelån, selv om noen typer omvendt pantelån også fungerer på denne måten.

Formålet med omvendt amortisering er å få låntakere lave tidlige betalinger, noe som gjør at de kan gi lånet lettere. Når lånet skrider frem, forventer sannsynligvis låntaker å øke inntektene for å oppveie den stigende hovedstol og rentebetalinger. For eksempel kan forretningslån fungere i denne MAnner ved hjelp av ballongbetalinger. De første utbetalingene er lave for nye virksomheter, da disse selskapene ikke generelt har tilstrekkelig kontantstrøm for store lånebetalinger. Etter tre til fem år dukker det opp en stor ballongbetaling, med en stor del av denne betalingen som går mot renter, noe som gjør opp for de lave betalingene i de første årene av lånet.

Hjemmelån er den andre lånetypen der omvendt amortisering er utbredt. Her kan pantelånene gå under navnet justerbar rentepantelån (ARMs), noe som betyr at lånet starter med en lav rente og øker deretter med spesifiserte intervaller. For eksempel indikerer en 5/1 arm en potensiell årlig prosent økning i lånerenten etter fem år. Dette pantelånet resulterer i omvendt amortisering ettersom rentene nesten alltid øker, noe som gjør lånet dyrere. Armene er også farlige lån fordi betalingene øker enD -låntakere kan ikke være i stand til å følge med.

De fleste långivere gir en type amortiseringskart eller annen plan for å forklare effekten av omvendt amortisering. En sikker forståelse er nødvendig, da disse lånene kan avvikle å være mye dyrere enn tradisjonelle lån, noe som gir lavere betalinger tidlig i låneperioden. I tillegg er informasjon nødvendig for de personene som ikke planlegger å ha lånet i hele låneperioden. Låntakere kan se ut til å dra nytte av omvendt amortisering ved å betale ned lånet eller selge eiendommen innen den første armperioden. I hovedsak er dette en pengebesparende teknikk når du låner penger fra långivere.